grsail.com

Ubezpieczenie na życie: Wywiad z Anthonym Steuer Ubezpieczeń Expert

Ubezpieczenie na życie: Wywiad z Anthonym Steuer Ubezpieczeń Expert


Antoni Steuer jest w branży ubezpieczeniowej od wielu, wielu lat. On nie tylko jest właścicielem i prowadzi własną agencję ubezpieczeniową, jest on również autorem pytań i odpowiedzi na temat ubezpieczenia na życie, a także kilka kursów online.

Anthony Niedawno miała czasu na dostarczenie wyczerpujących informacji na temat ubezpieczeń na życie oraz ubezpieczeń na życie. Jeśli myślisz o zakupie polityki dla siebie lub dla członków rodziny, nie chcesz przegapić tej informacyjny wywiadu.

Czym dokładnie jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie jest rodzajem ubezpieczenia, który płaci pieniądze, gdy ktoś umiera. To wszystko. Dość proste w teorii. Ubezpieczenie na życie jest zastąpienie dochodu dla kogoś lub czegoś, co jest zależne od ubezpieczonego. Jeśli nie istnieje, to nie ma potrzeby ubezpieczenia na życie.

Jednak, aby zrozumieć, co jest dzisiaj życie ubezpieczenia należy zastanowić się, jak ubezpieczenia na życie pochodzi. Ubezpieczenie na życie jest jednym z bardzo najstarszych rodzajów ubezpieczeń / produktów finansowych w istnieniu. Wynika to z zasady, że jeśli stary dom wieśniak spłonął, a następnie pozostali mieszkańcy pomógłby odbudować dom.

Funkcja ubezpieczenia jest ochrona przed nieszczęściami poprzez straty niefortunne kilka wypłacane ze składek wielu, które narażone są na tym samym ryzyko. To jest istota ubezpieczenia - podział strat, w procesie, na zmianę w pewnej małej "straty" (płatności składki) na niepewnym dużych strat. (Wniosek -. Czarny, H. i Skipper, K .; Life Insurance, wydanie dwunaste, Prentice Hall (Englewood Cliffs, NJ), str 18)

Ubezpieczenia na życie, jak każdy inny produkt finansowy jest narzędziem, aby pomóc w realizacji określonego celu (lub cele). Jako takie, aby pomóc beneficjentowi, gdy istnieje straty gospodarcze, z powodu śmierci ubezpieczonego, który rozciąga się daleko poza tylko pogrzebowych lub ostatecznych kosztów leczenia. Utraty przyszłych dochodów, z powodu śmierci żywiciela rodziny może mieć poważny wpływ na styl życia ocalałych członków rodziny. Długu od zmarłego może stać się wymagalne i płatne, jak i ewentualne podatki od nieruchomości i spadków. Ubezpieczenie na życie może spowodować natychmiastowe źródło funduszy, aby umożliwić wypłatę tych wydatków i stanowią źródło przyszłych dochodów.

Zakup ubezpieczenia na życie jest niewygodne zadanie dla wielu ludzi i obraz większości doradców ubezpieczeń na życie, pozostawiają wiele do życzenia z przykładów, takich jak Bill Murray w Dzień świstaka i Mela Brooksa w High Anxiety. Zazwyczaj jest uznanie obowiązku ochrony swoich utrzymaniu z trudnej sytuacji finansowej mogą spowodować przedwczesnej śmierci, ale nikt nie lubi myśleć o tym, że umrą kiedyś. To kolejny powód, oprócz ewentualnego dyskomfortu czynienia z doradcą ubezpieczeń na życie, które może sprawić, że łatwo opóźnić i odłożyć decyzję o zakupie ubezpieczenia na życie.

Należy pamiętać, że jak przejść przez ten proces, że ubezpieczenia na życie nie jest dla ciebie, to jest dla ocalałych. Dlatego zwykle będzie miał potrzebę ubezpieczenia na życie tylko wtedy, gdy są pozostawiając kogoś lub jakiegoś podmiotu, który jest zależny od dochodów.

Jak ktoś może określić, ile potrzebują ubezpieczenia na życie?

Istnieje wiele sposobów na określenie, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, jak są ludzie, aby zadać to pytanie. Metody wahają się od prostych do niezwykle skomplikowane. Nawet wyborze metody, że czujesz największy sens dla Ciebie, nadal pozostawia problem, który próbujesz trafić w ruchomy cel.

Nie ma jednego "prawo" sposób, jak większość metod ma uzasadnienie ich istnienia solidnych, choć niektóre są zdecydowanie bardziej wątpliwe niż inni. Jeśli go nie rozumiesz, to prawdopodobnie nie powinien go używać.

Zmian w życiu i idealne kwoty ubezpieczenia na życie dziś, może nie być odpowiednia ilość jutro. Dlatego, podobnie jak w przypadku wszystkich aktywów finansowych, to jest dobry pomysł, aby skonsultować swoje potrzeby ubezpieczenia dla ubezpieczeń na życie tak często, zwłaszcza jeśli masz dużą zmianę życia.

Dokładność wszystkich obliczeń w zależności od wybranej metody, jak również informacje wykorzystywane. Twoje potrzeby będą musiały zostać skorygowane w niektórych etapów, takich jak dzieci studiach, emerytury, przeprowadzki itp Wraz z obliczania przyszłych przychodów i kosztów, będzie trzeba także oszacować długość życia. Najczęściej wspomniana metoda obliczania potrzeb ubezpieczenia na życie jest prosta zasada korzystania wielokrotność dochodu (w dowolnym miejscu od 6 do 15 razy). Chociaż zasady kciuka może być pomocna, nie biorą sytuacji każdego człowieka pod uwagę. Ponadto, choć małżonek może nie mieć dochodu z pracy, ważne jest, aby uznać ich wartość do budżetu domowego.

Jeśli znasz kwotę dochodu, który należy wymienić (przy założeniu, że poziom dochodów na stałe), można wykonać do tyłu obliczenia przez podzielenie strumienia dochodów potrzebnych konserwatywnej, stopę zwrotu, jeśli były do ​​inwestowania całości wpływów i pozostawić nienaruszoną głównej (takie jak 5% rocznej stopy zwrotu). Na przykład, jeśli potrzeba jest roczna przed strumienia dochodów podatek w wysokości $ 50.000, a następnie podzielić przez 5% (50,000 dolarów / 0,05), w wyniku świadczenia śmierci $ 1.000.000.

Poniżej znajduje się arkusz, który można użyć:

Arkusz Ubezpieczeń na Życie

POTRZEBY dochód: 1) dochód roczny twoja rodzina będzie potrzebne, jeśli umrzesz dzisiaj (zazwyczaj od 60% -80% przychodów ogółem) - rozważenia zmian w stylu życia, i obejmują wszystkie bieżące wydatki, takie jak czynsz, hipotecznych / artykuły spożywcze, odzież, narzędzia rachunki, podróże, transport, opieka nad dziećmi, itp: $ ______________

2) Roczne dostępne dla rodziny z innych źródeł dochodów - Zawiera wszystkie pensje, dywidendy, odsetki, bieżące (lub szacunkowe) Świadczenia z ubezpieczeń społecznych, wraz ze wszystkimi innymi źródłami dochodu: $ ______________

3.) dochód roczny do wymiany (odejmowanie linii 2 z linii 1.): $ ______________

4.) fundusze (inwestycyjne) potrzebną do dochodu do wymaganej liczby lat? $ ______________

Mnożenie linia 3 przez odpowiedni współczynnik poniżej:

  • 10 LAT X 8.1
  • 15 LAT X 11.1
  • 20 LAT X 13.6
  • 25 LAT X 15.6
  • 30 LAT X 17.3
  • 35 LAT X 18.7
  • 40 LAT X 20.0

KOSZTY:

5.) wydatki pogrzebowe - Średni koszt pogrzebu dorosłych jest około 10.000 dolarów: $ ______________

6.) Wydatki administracyjne (określane również jako fundusz awaryjny i / lub kosztów Końcowych (około sześciu miesięcy - 50% wynagrodzenia wyższego żywiciela rodziny jest); - mogą różnić oczyszczania sprawy zmarłych, np opłat advisor, podatki szafki: $ ______________

7.) hipoteczne i inne zaległe długi (zadłużenia karty kredytowej, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, itp). To może mieć sens, aby spłacić tych długów, uznane, jeśli przeżył będzie miał znaczny dochód: $ ______________

8.) koszty College: 2002-2003 Koszt edukacji czterech lat: publiczna college- 51.346 dolarów; prywatna szkoła 109,412 dolarów. Pomnożyć przez liczbę dzieci i pamiętać, że koszty rosną szybciej niż inflacja $ ______________

9.) Kapitał potrzebny na studia - Mnożenie linii 8 przez odpowiednie lat przed Factor uczelni: 5 lat x 0,82; 10 lat x 0,68; 15 lat X 0,56 i 20 lat X 0,46: $ _____________

10.) wymagany kapitał Razem Dodaj linie 4, 5, 6 i 9: $ _______________

AKTYWA:

Należy pamiętać, że obecna wartość aktywów może być rozważny inaczej w momencie likwidacji, jak również wartość może być znacznie zdyskontowanych z powodu wymuszonej sprzedaży, takich jak nieruchomości, rodzinnego biznesu lub innych inwestycji:

11.) Konta bankowe, rachunki rynku pieniężnego, płyty CD, akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, nieruchomości: $ _______________

12.) plany IRA oszczędności emerytalne, 401 (k) s, Keoghs, emerytalne i udziały w zyskach: $ _______________

13.) Obecna kwota ubezpieczenia na życie (w tym ubezpieczeń grupowych na życie zakłada, że ​​będzie nadal): $ _______________

14.) Razem aktywa z tytułu podatku produkcji linii 11 - Dodaj, 12 i 13: $ _______________

15.) Ubezpieczenia na życie potrzebne - Odejmij linii 14 z linii 10: $ _______________

Dlaczego ktoś potrzebuję ubezpieczenia na życie?

  • Prywatne ubezpieczenie na życie Zastosowanie: Ochrona rodziny, ochronie hipoteczny, zastępujący dochody, finansowanie zobowiązań podatkowych nieruchomości
  • Biznes Life Insurance Używa: Kredyt zabezpieczający, buy-sell-klucz finansowania, osoba odszkodowania.

Czy ubezpieczenie na życie dobre wykorzystanie funduszy emerytalnych?

Ach, gorący temat. Odpowiedź nie jest tu popularna odpowiedź w branży. Aby można było uzyskać olśniony podatku odroczonego w środku budować wartości pieniężnych w większości polis ubezpieczeniowych na życie, pamiętaj, że musisz potrzebują ubezpieczenia na życie w pierwszej kolejności. To bardzo proste, aby ktoś powiedzieć, wygląd, wpłacić pieniądze na polisy ubezpieczeniowej, będzie gromadzić się na podstawie podatku odroczonego i można go odzyskać na zasadzie wolnej od podatku na emeryturę.

Dla tych z określonej grupy wiekowej - Niebezpieczeństwo, Will Robinson, Danger. Kwestie podatkowe i problemy wykraczają daleko poza zakres tego wywiadu, w żaden sposób nie da się ten wywiad wszelkiego rodzaju porady prawnej ani podatkowej. Pamiętaj, że powinieneś mieć potrzebę ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia na życie, przed zakupem, tak samo jak masz potrzebę otwieraczem do puszek przed zakupem jeden. Następnie spójrz na wszystkich kosztów hipotetycznych powiązanych z polisy ubezpieczeniowej i obliczyć z rzeczywistą narastaniu, a zobaczysz, że ubezpieczenia na życie jest w większości nie przypadku inteligentny sposób gromadzić pieniądze na emeryturę. Należy także pamiętać, że robiąc coś na podstawie przepisów podatkowych, liczysz na nich pozostała taka sama, która jest prawie na pewno zakład frajerem jest. Mogę zagwarantować, że nie będzie zmian w prawie podatkowym, zanim się zorientujesz. Nie należy opierać decyzje o aktualnym prawem podatkowym sam.

Jeżeli dzieci mają ubezpieczenia na życie?

W prawie wszystkich przypadkach, nie ma potrzeby, aby istniała ubezpieczenie na życie dla dzieci. Zwykle "sprzedaży" punkt jest dla przyszłych ubezpieczeniu - innymi słowy uzyskanie ubezpieczenia na życie dziecka, podczas gdy mogą kwalifikować się do najlepszych dostępnych cenach. Istnieje jednak rzadko potrzeba ubezpieczenia na życie dla nieletnich, ponieważ nie ma pewności przyszłego zapotrzebowania na ubezpieczenia na życie. Pamiętaj, że potrzeby w zakresie ubezpieczeń na życie w poprzednim pytaniu.

Jaka jest różnica między i termin ubezpieczenia na życie (ubezpieczenia na życie wartości pieniężnych) na stałe?

To jest pytanie, które jest ostro dyskutowane i poza branży. Decydując się na rodzaj ubezpieczenia na życie jest pamiętając, że ubezpieczenia na życie jest instrumentem finansowym, który pomoże Ci w realizacji swoich ogólnych celów finansowych. Jak w wielu kwestiach finansowych, nie ma dobrych lub złych odpowiedzi. Terminowe ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj najlepszym rozwiązaniem w większości przypadków. W zależności od wieku, polityka termin ubezpieczenia na życie można kupić przez okres do trzydziestu lat okresu premiowego gwarantowany poziom. Należy pamiętać, że jeśli jesteś na tyle zdrowy, aby zakwalifikować się do otrzymania premii konkurencyjnej, a następnie długość życia będzie dłuższy niż okres określony. Dlatego też, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia dłużej niż dwadzieścia lub trzydzieści lat to należy rozważyć stałe ubezpieczenie na życie.

Stałe ubezpieczenia na życie będzie kosztować co najmniej pięć do dziesięciu razy więcej niż termin ubezpieczenia na życie. Niektóre niedawno dostępne uniwersalne zasady życiowe zapewni gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci w bardzo rygorystycznych wytycznych. Starannie rozważyć swoje potrzeby przed podjęciem decyzji.

Spójrzmy na różnice między kadencji i stałych ubezpieczeń na życie. Dla naszego obecnego celu, stałe ubezpieczenie na życie obejmuje żadnej polityki, która nie jest terminowe ubezpieczenia na życie (czyli taki, który stopniowo gromadzi się wartość pieniężną). Typowe przykłady to całe życie, uniwersalne życie i zmiennych polityki życia). Niestety, może się okazać niejasna. Gdy polityka Termin gromadzi wartość pieniężną, to zazwyczaj forma uniwersalnej polityki ubezpieczenia na życie i nie w ogóle pojęcia. Ale są wyjątki. Na przykład, "termin wiek 65" polityki zazwyczaj gromadzą się wartość pieniężną w pośrednich lat w-życie. Ta wartość środków pieniężnych będzie stopniowo zmniejszać do zera przez 65 lat, gdy zasięg kończy się automatycznie.

Oto streszczenie każdego z tych rodzajów ubezpieczeń:

Okres ubezpieczenia:

  • Jak sama nazwa wskazuje, jest zakupione przez określony okres lat.
  • Koszt (premium) jest niższa, szczególnie dla młodszych kandydatów.
  • Składki systematycznie wzrastać z roku na rok, jak się starzeć.
  • Okres ubezpieczenia ma wartość rezydualną. Oznacza to, że upływa bez wartości na końcu słowa.
  • Mniej niż 1% polis terminowych kiedykolwiek zapłacić świadczenie z tytułu śmierci, według badań z 1993 roku ponad 20.000 polityki przez Penn State University. Nie daj się zwieść tej statystyki. Większość polis termin nie może być przedłużona poza wieku 75 lat, ale polityka termin roczne przedłużenie ("ART") mogą być zwykle przedłużone do lat 100. Jednak polityka ART stają się zbyt kosztowne w starszym wieku, więc odnawiając je znacznie poza wieku 70 lub 75 niepraktyczne dla większości ludzi.

Stałe ubezpieczenia:

  • Płatności premium zwykle (ale nie zawsze) są takie same w każdym roku.
  • Wypłat premii na ogół są znacznie wyższe niż w przypadku terminowych ubezpieczeń na życie w pierwszych latach obowiązywania umowy.
  • Wypłat premii może zostać przerwane w pewnych okolicznościach. Niektóre polisy zapewniają znaczne stopnie elastyczności.
  • Odsetek lub innych dochodów z wartości pieniężnych jest podatek odroczony.
  • Stałe polityki zazwyczaj nie ma sensu bez długoterminowego zaangażowania ze strony kupującego, ponieważ niewiele lub nie wartość wykupu gotówki gromadzi się w ciągu pierwszych kilku lat (w większości przypadków).
  • Zakres może pozostać w-życie do 95 lat lub więcej i polityka będzie miała wartość końcową (wartość pieniężną - czasami nazywany wartości wykupu środków pieniężnych).
  • Dostęp do wartości gotówkowej jest dostępny w formie pożyczek i wypłat.

Czy istnieją jakieś szczególne korzyści lub wady Wybierając termin ubezpieczenia na życie na stałe (wartości pieniężnych), ubezpieczenia na życie?

Mając ubezpieczenie wypowiedzieć zanim Twoje potrzeby. Pamiętaj, że kupujesz ubezpieczenie na życie dla pewnego celu. Czasami ten cel może trwać dłużej niż się tego spodziewaliśmy.

To może być kompensowany częstego przeglądu zakresu i upewniając się, że każdy termin ubezpieczenia na życie uzyskać posiada opcję konwersji. Opcja zamiany powinna pozwala na konwersję dowolnego trwałego (wartości pieniężnych) polityki następnie oferowane przez firmy bez dalszych dowodów na ubezpieczeniu. Prawie wszystkie strategie długoterminowe oferują taką opcję, jednak niektóre opcje nie będzie trwać tak długo, jak wielu latach premii poziomu lub przewoźnika może konwersji tylko do pewnych zasad (które mogą być nieatrakcyjne).

Przy zakupie ubezpieczenia na życie, jak wiele różnych cytaty powinny dostać?

Najważniejsze jest nie to, jak wielu cytaty masz, tak długo, jak są coraz konkurencyjne oferty. Będąc w stanie określić, czy uzyskanie konkurencyjnej próbkowanie dostępnych produktów jest problemem. Wydaje się, że każda instytucja i doradca jest sprzedaż ubezpieczeń na życie, zwłaszcza termin ubezpieczenia na życie.

Tylko dlatego, że jest to firma wiesz lub "witryna" doradca nie oznacza, że ​​są coraz "najlepszego" polityki tam. Czasami nawet doradca nie wie na pewno. Nawet jeśli doradca może być skłonny sprzedać polisę ubezpieczeniową na życie, nie oznacza, że ​​są w stanie / skłonny zaoferować premię konkurencyjnej lub wie, co robi. Rozważyć znalezienie niezależnego agent / pośrednik, który jest Gwarant Chartered Życie (CLU), oznaczenia dla profesjonalistów ubezpieczeń na życie - informacji i skierowań dostępnych w www.financialpro.org.

Coś do rozważenia jest to, co jest motywacją / motywacyjny dla osoby / podmiotu proponującego ubezpieczyciela? Prawie wszystkie sprzedaży polisy ubezpieczeniowej zapłacić znaczną pierwszy rok prowizję wynoszącą od 50 procent do 100 + procent premii pierwszego roku. Jeśli doradca jest "niewolnikiem", czyli dostosowane do jednej firmy, to są szanse, należy znaleźć inne cytaty.

Jeśli pracujesz z maklera, ktoś, kto reprezentuje wiele firm, to należy upewnić się, że oglądasz 02:58 przedsiębiorstw. Należy pamiętać, że są one wybierając 02:58 przedsiębiorstw dla Ciebie. Wybór firm może być w najlepszym interesie, ponieważ niektóre firmy mogą mieć bardzo niskie składki, które reklamują, które z kolei mogą być bardzo trudne do uzyskania. Tak więc, jeśli masz doradcę, który wie, co robi, może być wybierając najniższe stawki, które mają największe szanse na uzyskanie.

Tylko dlatego, że niska premia jest reklamowane, nie oznacza, że ​​można do niej zakwalifikować. Firmy mają wiele poziomów klas stóp, a dla niektórych firm, tylko bardzo mały procent wnioskodawców (mniej niż 10%) może kwalifikować się do najlepszych dostępnych cenach.

Czy jest jakiś sposób, aby konsumenci mogli zaoszczędzić na ich składek ubezpieczeniowych na życie?

Nie zawsze jest to sposób na "zapisz" na coś, w zależności od definicji tego słowa - zachowaj. Są często sposoby efektywnego korzystania z dolarów premii, innymi słowy, uzyskać najwyższy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki.

Z termin ubezpieczenia na życie, może to być dość proste. Jeśli porównywanie jabłek do jabłek - dziesięć lat polityki premium, gwarantowany poziom z dwoma firmami, które mają stałe ocen zarówno siły finansowej, to najniższa składka będzie najlepszym sposobem, aby przejść.

Stałe ubezpieczenia na życie jest bardzo trudne. Produkty są bardzo skomplikowane i istnieje wiele sposobów, aby skończyć się gorzej wtedy zaczęło się. W większości przypadków, zamienniki są źle poinformowani. Chociaż może się okazać, ilustrację, która pokazuje niższą premię, należy pamiętać, że ilustracje są tylko, że - ilustracje i jako takie nie są objęte gwarancją. Chyba, że ​​istnieją wystarczające powody, aby przenieść i jesteś w stanie przenieść się do produktu w firmie, jakości (patrz poniżej), które zapewnia gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci, to prawdopodobnie nie powinny zmienić swój zasięg.

Brakuje doradców, którzy są kwalifikacje do pomocy w tej dziedzinie, więc postępować ostrożnie. W omawianym w tak minimalnego, wcześniejszego pytania, należy skonsultować się z Gwaranta Chartered Życia (re), specjalnego oznaczenia dla sprzedawców ubezpieczeń, informacji i skierowań dostępnych w www.financialpro.org.

Jak wybrać firmę ubezpieczeń na życie?

Przy określaniu potrzeb ubezpieczenia na życie i rodzaj ubezpieczenia ubezpieczenia na życie są pierwsze kroki, ważne jest, aby wybrać firmę ubezpieczeniową na życie mądrze. Ubezpieczenia na życie, nawet dziesięcioletni Polityka termin, to propozycja długoterminowe. Musisz wziąć pod uwagę, czy firma ubezpieczeniowa na życie będą wokół zapłacić roszczenia. Może to nie lada wyzwanie, ponieważ nie ponad 1600 firm ubezpieczeń na życie oferujących tysiące produktów ubezpieczeń na życie dla mieszkańców Stanów Zjednoczonych.

Na szczęście, istnieją pewne wspólne wytyczne zmysłów, które pomogą zawęzić pole do bardziej rozsądnego wyboru firm i produktów. Miejmy pokrótce jak ocenić firmę ubezpieczeniową na życie z perspektywy finansowej.

Wielu konsumentów "wiedzą" netto są plusy, jeśli chodzi o wyszukiwanie i analizowanie danych finansowych w akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne. Wykonywanie firma ubezpieczeniowa z należytą starannością, jednak stanowi nowe wyzwanie. Na szczęście, wiele z wiodących źródeł informacji, aby ich ratingi i "Analiza" publicznie dostępne online i prawie wszystko jest za darmo. Najprawdopodobniej będzie to zmienić, jak usługi ratingowe to jako strumień dochodów.

Nie daj się złapać w pułapkę po prostu porównując dwie firmy i wybierając lepszy. Zamiast trzymać każdy firmę do wstępnie określonego zestawu wskaźników. Jeżeli agent ubezpieczeniowy chce sprzedać daną firmę lub produkt, nie jest niczym niezwykłym środkiem do zaoferowania dwa lub trzy alternatywy, które wyglądają gorzej niż jednym środkiem chce sprzedać.

Wreszcie, nie należy zakładać, że to kosztuje więcej, aby wykupić ubezpieczenie od najwyższej klasy spółkę. Pamiętaj, ilustracje produktów są słabymi wskaźnikami, jak polityka będzie wykonywać. Ponieważ firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj mają porównywalne wydatki, rezerwy obowiązkowej oraz ogólnych strategii inwestycyjnych, zakup od najlepszych nie musi prowadzić do wyższych składek.

Podczas wybierania lub oceny firmę ubezpieczeniową na życie, logicznym miejscem do rozpoczęcia jest przeglądając ocen podanych przez pięciu największych firm ubezpieczeniowych usług ratingowych. W rankingu, firma Ocena lub agencja wyraża opinię o kondycji finansowej i zdolności kredytowej Towarzystwo życia. W niektórych przypadkach, towarzystwo ubezpieczeń na życie zapyta jeden lub więcej firm ratingowych dla oceny i ocenie, a firma będzie uiścić opłatę ($ 25,000 do 30,000 dolarów jest wspólna) agencji ratingowej. Ogólnie rzecz biorąc, jest to opłata nie zagraża rating, ponieważ firmy ratingowe są bardzo ochronne ich reputacji obiektywizmu. Bez wiary publicznej, Ocena jest bezużyteczny, więc firmy ratingowe dążyć do utrzymania ich wiarygodności.

Pięć firm obecnie oceń firm ubezpieczeniowych. Są to:

  • Najlepsze firmy AM
  • Standard and Poor Corporation
  • Moody 's Investors Service
  • Fitch
  • Badania Weiss

Każda firma zatrudnia własnego systemu oceny, a niektóre agencje ratingowe są uważane za bardziej restrykcyjne niż w innych.

Nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe są oceniane przez każdą agencję. Każda agencja zatrudnia własnych technik określania ratingu danego ubezpieczyciela. Obszary uwagę mogą się różnić i są to dźwignię finansową, stabilność zarządzania, ostatnie wyniki i ogólnej sytuacji finansowej badanej spółki. Czynniki zewnętrzne, takie jak konkurencja, dywersyfikacja, a obecność na rynku może być również brane pod uwagę.

Każda agencja ratingowa dostarcza opis analizy oraz definiuje znaczenie każdej wartości od najwyższych do najniższych. Ponieważ istnieją różnice pomiędzy agencjami ratingowymi, można dokonać rzetelnego porównania między różnymi ocen trochę mylące. Informacje na temat sposobu kontaktowania się z każdej usługi ocena będzie można znaleźć poniżej (w tym kilka przydatnych linków). Tabela na końcu niniejszego raportu porównuje ocen podanych przez każdą agencję. Aby uzyskać najnowsze oceny, należy skontaktować się z odpowiednim usług ratingowych.

Poniższe zestawienie opisuje każdą usługę Oceny i kryteria ratingowe stosowane, wraz z krótkim wyjaśnieniem, jak firmy ubezpieczeniowe rozpoczęcia procesu ratingu. Ważne jest, aby pamiętać, że kryteria te mogą ulec zmianie.

  • AM Najlepsza Firma - Po prostu wpisz nazwę firmy w kategorii "Szukaj Oceny", a także, aby zapewnić Państwu ranking up-to-date, na różnych kartach folderów znajdziesz następujące: 1) wiek Firma (zaleca się minimum 50-letnie doświadczenie); 2) adres korporacyjnego; 3) Struktura własnościowa spółki (akcji lub wzajemne); 4) Rozmiar finansowe Kategoria (zalecane minimum to IX); 5) opis działalności, oraz 6) Historia firmy w tym żadnej fuzji i przejęć. Oprócz tego wolne danych, AM Najlepszy oferuje również pełny raport firmy do 19,95 dolarów, które zapewnia statystyk finansowych w ciągu ostatnich pięciu lat. Ale jeśli nie jesteś biegły w interpretacji finanse firmy ubezpieczeniowej, raport ten może okazać się dość przytłaczające. (Strona internetowa jest: www.ambest.com).
  • Standard & Poor - Aby uzyskać dostęp do ubezpieczyciela finansowe ratingów siły, kliknij na link Oceny wykazach, a następnie wybierz kategorię ubezpieczenia. Po zlokalizowaniu firmę, w wyniku raportu jest dość szczegółowy. W szczególności należy zwrócić uwagę na następujące dane:
  1. Aktywa razem przez pięć lat (celem jest umiarkowany wzrost w tym okresie z zalecanym minimum 2 mld USD w aktywach)
  2. Razem zobowiązania (powinien doświadczyć mniej więcej taki sam wzrost jak aktywów ogółem)
  3. Zysk netto (powinien pozostać względnie stabilne)
  4. Przegląd firm i historia
  5. Wykres kołowy wskazując sprzedaży produktów firmy.

Ostatnia kategoria jest szczególnie ważne w czasach zmian. Jeśli firma sprzedaje za dużo danego typu produktu (poszczególnych rent lub stałych ubezpieczeń na życie, na przykład), nagły wstrząs na rynku, takich jak zmiany systemu gospodarki lub podatkowej, może spowodować gwałtowny spadek spółki biznesu. Brak dywersyfikacji produktowej był wiodącym czynnikiem niepowodzenia Mid-Continent życia. Firma przede wszystkim w obrocie jeden rodzaj polityki i, jeśli produkt ten okazał się być w cenie, cała firma była zagrożona. (Strona internetowa jest: www.standardandpoors.com).

  • Fitch - ratingi siły finansowej Raporty można znaleźć w kategorii "Ubezpieczenia". Oprócz ratingu literą, strona Fitch zapewni Państwu szczegółowy przegląd działalności i ogólnej perspektywy dla spółki. W szczególności należy zwrócić uwagę na następujące: 1) asortymentu produktów (na życie, rent, ubezpieczeń grupowych); 2) marketing koncentruje firmy (ekskluzywny i zaawansowany marketing jest zwykle oznaką, że wiele z działalności spółki jest zorientowana podatku, 3) podstawowe stany, gdzie firma sprzedaje ubezpieczenia (zróżnicowanie między kilka państw jest zalecane); 4) praktyki reasekuracji firmy, oraz 5) jakość aktywów, w które Spółka inwestuje. Inwestycje wysokiego ryzyka (obligacje śmieciowe zaległych kredytów hipotecznych i na przykład) spowodowały upadek kilku dużych firm ubezpieczeniowych, takich jak Życia wykonawczego, First Capital Życia i Monarch życia i narażenie firmy na takie inwestycje powinny być bardzo ograniczone. (Strona internetowa jest na www.fitchratings.com).
  • Moody - ubezpieczeniowe Oceny siły finansowej można znaleźć w kategorii "Ubezpieczenia". (Strona internetowa jest: www.moodys.com).
  • Weiss - Weiss jest jedynym dużym eksploatacyjna, że opłaty za jego aktualnych ocen. Koszt to obecnie 7,95 dolarów za firmę i tylko informacje otrzymasz w tej cenie jest ocenił list. Aby kupić rating, kliknij na przycisk "Oceny Online". (Strona internetowa jest: www.weissratings.com).

Adresy strony internetowej podane są główną stronę domu dla każdej usługi znamionowej. Strona gdzie można znaleźć oceny zmian, więc być może trzeba będzie szukać na stronie internetowej. To również może być wyzwaniem, aby znaleźć stronę; jednak tam są. W czasie pisania tej książki, trzeba zrobić, aby ustalić darmowe konto dla niektórych z tych usług. Wysoka ocena nie jest gwarancją, że firma spełni swoje prognozowane zarobki lub że będzie przetrwać. Podobnie niska ocena nie oznacza, że ​​firma nie będzie spełniać swoje prognozowane zarobki lub że nie. Ocena jest po prostu wyrazem opinii na temat wybranych aspektów bieżącej sytuacji finansowej zakładu ubezpieczeń. Każda usługa ocenił również wiele informacji na ich filozofii i kryteria, na swojej stronie internetowej.

Czy masz jakieś dodatkowe wskazówki dla czytelników LTK w odniesieniu do ubezpieczeń na życie?

Pamiętaj powiedzenie, że nie chcesz, aby "ubezpieczenie bogatych" i "biednych pieniężnych". Innymi słowy, nie forsuj się. Choć ubezpieczenia na życie (jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń) może być bardzo dobrze potrzeby, to nie będzie pan wiele dobrego, jeśli masz do cięcia innych potrzeb z budżetu. Równoważenie swoich ogólnych potrzeb finansowych powinno być zawsze głównym problemem. Pamiętaj, że Twoje potrzeby ubezpieczeniowe będzie stale zmieniających się zwłaszcza z najważniejszych wydarzeń życia, dlatego tak ważne jest, aby przejrzeć ubezpieczenia na życie musi co najmniej raz na dwa lata.

Dodatkowe zasoby

Jeśli są Państwo zainteresowani dodatkowymi informacjami na temat ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na życie, odebrać kopię Anthony Steuer jest książek, pytania i odpowiedzi na temat ubezpieczeń na życie dostępne na Amazon.com lub odwiedzić go online w TonySteuer.com.