grsail.com

Senior Finanse: Mike Schiano Wywiad

Senior Finanse: Mike Schiano Wywiad
Financial Expert Mike Schiano

W latach wyżu demograficznego i ich wciąż aktywnych rodziców, trudno zrobić bezwzględną przewidywanie stanu starszych finansów. Zakład Logiki Stosowanej Seniorzy konsultacje ekspertów finansowych Mike Schiano dać nam jakąś prostą rozmowę o oszczędzanie na emeryturę, opieki zdrowotnej i innych kwestii finansowych.

Schiano jest Certified Professional kierownik pieniędzy i kredytu doradcą, a także autorem dwóch książek, spędzenia Droga do bogactwa, i The Ultimate Guide to lepszy wynik kredytowej. Jest także wiceprezesem zasięgu Fundacji Edukacji W Charge, organizacji poświęconej wspieraniu prywatnego edukacji finansowej.

Dzięki jego jeden na jeden warsztatów finansowych, stron internetowych i multimediów "Pieniądze Minutes", Schiano przewodników osób i rodzin w kierunku najlepszych środków na wydatki i oszczędności.

Senior Finanse: Mike Schiano Wywiad

Wydaje się, że Ameryka ma bogatszego i zdrowszego społeczeństwa starszy niż poprzednie pokolenia. Czy to prawda?

Dzisiejsi seniorzy są różnej finansowo. Wiele z nich jest naprawdę walczy, aby dostać się w obliczu rosnących kosztów benzyny, żywności i opieki zdrowotnej. Bezpieczne inwestycje, takie jak płyty CD i kont rynku pieniężnego, tradycyjnych źródeł dochodów emerytalnych, płacą bardzo niskie stawki za kilka lat bez oznak wzrostu stopy procentowej.

Na szczęście, wielu seniorów cieszą wielkie wzrost wartości ich domów w ostatnich latach, co daje im dostęp do więcej kapitału, gdy sprzedają swoje domy, aby zapłacić rachunki.

Wyżu demograficznego, którzy dopiero zaczynają na emeryturę mają więcej aktywów, bogactwa i dochodów do dyspozycji niż poprzednie pokolenia. To pokolenie seniorów ma również dostęp do lepszej opieki medycznej i profilaktyki zdrowotnej, niż ich poprzednicy, więc oczekuje się, że żyją dłużej od średniej. Chociaż jest to świetna wiadomość ogólnie, oznacza to, że trzeba będzie więcej pieniędzy na finansowanie dłuższą żywotność.

Jak dzisiejsi seniorzy oszczędności?

Według niedawnego sondażu przeprowadzonego przez Instytut Badań Świadczeń Pracowniczych, 32 procent wszystkich emerytów, relacjonowali, że mniej niż 10.000 dolarów oszczędności. EBRI informuje również, że w 2005 roku, Ubezpieczeń Społecznych był największym źródłem dochodu dla tych, obecnie w wieku 65 lat, co stanowi 40,1 procent swoich dochodów na średniej. Emerytalne i rentowe 19,3 procent dochodów było, dochody z majątku 13,6 procent, a dochody z zarobków 24,8 proc.

Twoim zdaniem, jakie zmiany będą to doświadczenie pokolenia, że inni nie mają?

Największą zmianą będzie czynienia z rozszerzonym żywotność, która wymaga lepszego planowania finansowego. Jest nowy i realne niebezpieczeństwo kogoś żyją dłużej niż swoje oszczędności. Więcej osób powyżej 55 roku życia są nadal pracuje niż kiedykolwiek w historii. Wskazuje to na potrzebę ludzi, którzy tradycyjnie emeryturę do dalszej pracy. Fakt ten będzie miał wpływ na liczbę dostępnych miejsc pracy dla ludzi młodych i innych aspektów naszej gospodarki.

Oszczędzanie na przyszłość

Ile ktoś naprawdę trzeba mieć na emeryturze być wygodne, teraz, że średnia długość życia wynosi 78?

Po pierwsze, należałoby obliczyć, jaki procent ich obecnego rocznego dochodu będą musieli na emeryturze. Zakładając, że dwa do trzech rocznej stopy inflacji, to łatwo zauważyć, że planowanie żyć na pół lub mniej aktualnej dochodów prawdopodobnie nie jest bardzo realistyczne.

Większość ekspertów zgadza się, że przeciętny emeryt będzie musiał zaplanować posiadania każdego roku co najmniej 70 procent swoich rocznych dochodów najwyższej bieżącej. W niektórych przypadkach, w zależności od planowanego trybu życia, emeryci mogą każdego roku trzeba 100 procent lub więcej z ich obecnego rocznego dochodu dostępnego na emeryturze żyć wygodnie.

Dodatkowo, przychody z inwestycji, emerytur, świadczeń z ubezpieczeń społecznych i innych dochodów, które będą dostępne na emeryturze powinny być uwzględnione w obliczeniach. Jeśli masz zamiar kontynuować pracę w niepełnym wymiarze czasu na emeryturze, lub aktywa, takie jak nieruchomości będzie można sprzedawać na emeryturze, te czynniki będą obniżyć kwotę pieniędzy będzie potrzeba oszczędności.

Senior Finanse: Mike Schiano Wywiad

Czy możesz zapewnić starszy scenariusz finansów?

Załóżmy, że ktoś zarabia 60,000 dolarów w latach szczyt zarabiających przed przejściem na emeryturę.

Należy zaplanować posiadania dochodów nie mniej niż 42,000 dolarów rocznie na emeryturze. A to zakłada osoba będzie downsizing ich stylu życia. Wielu seniorów rzeczywiście chcą zrobić więcej osób podróżująca po przejściu na emeryturę i nie przenieść się do mniejszego, tańszego domu. Tak więc, stosując dane powyżej, jest bardziej prawdopodobne, że trzeba będzie mieć co najmniej 54.000 dolarów zapisywane na każdy rok planuje się żyć na emeryturze.

Wyobraźcie sobie, że na emeryturę w wieku 65 lat i żyją do wieku 90 lat? To byłoby 25 lat razy 54.000 dolarów, czyli około 1.350.000 dolarów wymagane oszczędności.

Jeśli przeciętny Amerykanin chciał uratować 1.000.000 dolarów na emeryturę, i działa przez 50 lat przed przejściem na emeryturę, powinny być oszczędności 20.000 dolarów rocznie. Jak robisz na tym planie?

Radzę każdemu 45 lub młodszego ustawić cel mający co najmniej aktywów i gotówkę o wartości 1.000.000 dolarów za dzień, w którym planują przejść na emeryturę.

Dla kogoś, przygotowuje się do przejścia na emeryturę, jak bardzo może on naprawdę liczyć na ZUS już teraz?

Średnia wypłata Social Security do emeryta jest 1,044 dolarów miesięcznie, lub 1700 dolarów miesięcznie dla pary. Tak, jak to było zaplanowane od początku, Ubezpieczeń Społecznych należy traktować jako uzupełnienie dochodów emeryta za, w najlepszym. Zbyt wielu ludzi liczą na Social Security jako jedyny dochód i fundament ich starszych finansów.

Część druga to pytanie: Dla kogoś, przygotowuje się do przejścia na emeryturę, jaki procent powinien być zapisany do opieki zdrowotnej?

Szacuje się, że para w wieku 65 dziś mieszka na średniej długości życia, może potrzebować aż 295.000 dolarów na pokrycie składek na ubezpieczenie zdrowotne i out-of-pocket kosztów na emeryturze. Para, która żyje do 95 lat może trzeba tak bardzo, jak 550.000 dolarów.

Jeśli jesteś 70 teraz, i nie mają wystarczających oszczędności, nadal można utworzyć skarbonkę?

To zależy od bieżących dochodów i majątku. Jeśli masz duży dochód i / lub aktywów, które mogą być sprzedane, a zainwestowane w uczciwych stóp zwrotu, można zbudować trochę z lokowania oszczędności. Czas jest naprawdę problem dla 70-latka. Tam po prostu nie ma czasu na oszczędności z dochodów rosną. Więc aktywów, które mogą być sprzedawane, takie jak dom, są naprawdę najbardziej prawdopodobne sposób 70-letni stworzyć ryczałt do użytku.

Inne rozwiązania dla Poprawa Senior Finanse

Jakie myśli masz o odwrotnej hipoteki?

Jest gorąco, nowy produkt na celu umożliwienie osobom w wieku 62 lat lub więcej pożyczać kapitał oni zbudowany w domach bez miesięczne spłaty kredytu. Po przyznaniu kredytu, właściciele mogą uzyskać dostęp do swoich środków, kiedy trzeba je jak linii kredytowej, w formie ryczałtu, jak regularne płatności miesięcznych, lub w jakiś kombinacji opcji płatności. Płatności nie podlegają opodatkowaniu, ponieważ są wpływy pożyczkowe i nie dochodów.

Senior Finanse: Mike Schiano Wywiad

Nie musisz dochód zakwalifikować i nie trzeba do płatności miesięcznych. Kredyty hipoteczne odwrotnej nie muszą być zwrócone, dopóki właściciel umiera, sprzedaje dom lub porusza się.

Na koniec okresu odwróconej hipoteki, kapitał własny gospodarzy nie ma, a spadkobiercy mogą wziąć na kredyt hipoteczny lub sprzedać dom. Opłaty i koszty zamknięcia na odwrotnej hipoteki może pochłonąć tysiące dolarów w kapitale własnym.

To nie jest dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto chce opuścić majątek spadkobiercom. To jest możliwe rozwiązaniem dla osób, które nie mają wystarczających dochodów lub oszczędności na emeryturze.

Dlaczego niektórzy seniorzy nadal ofiarami oszustów finansowych, a co porady lub zasobów może sugerować, że mogą użyć, aby uniknąć takich sytuacji?

Myślę, że ktoś jest bardziej podatny na oszustwa finansowe, gdy są w sytuacji, gdy trzeba zrobić dużo pieniędzy w krótkim okresie czasu.

Zbyt wielu seniorów nie potrafią sobie pozwolić potrzeb życiowych i są głównymi celami mężczyzn oszustów. Niektórzy złodzieje po prostu skorzystać z ludzi starszych, którzy nie są w stanie prawidłowo przemyśleć często skomplikowanych spraw finansowych.

Ponadto, duma często trzyma ludzi starszych z konsultacji z młodszych członków rodziny, prawników i innych.

Proponuję uzyskanie porady w każdej inwestycji z osób, którym ufasz przed wysłaniem ani grosza. Niech prawnikiem przeglądu żadnych ofert dla Ciebie. Jeżeli ich nie wygrał nagrodę, pouczać rozmówcę, że trzeba będzie twój prawnik nazywają je wypracować szczegóły i uzyskać ich adres i numer telefonu.

Nigdy nie podawaj informacji finansowych przez telefon, zwłaszcza gdy ktoś dzwoni z firmy nie posiadasz żadnej transakcji finansowych z. Uzasadnione firmy finansowe nie zostaną Ciebie naciskać, aby dać im informacji osobistych i danych finansowych przez telefon lub za pośrednictwem poczty e-mail. Rozsądne jest, aby zgłaszać wszelkie podejrzane połączenia do Federalnej Komisji Handlu i lokalnego oddziału policji. FTC.gov ma wiele dobrych informacji na temat najnowszych oszustw i jak ich uniknąć.

Co to ​​jest wartość długoterminowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego?

Jest to ubezpieczenie, które płaci za opiekę na rozszerzonym podstawie, jeśli nie są w stanie zadbać o siebie. Według AARP, długoterminowe strategie opieki dziś może obejmować szeroki zakres usług, w tym dłuższy opieki w domu lub w ośrodku opieki dziennej dla dorosłych, a także w Assisted Living pobyt lub pielęgniarskiej obiektu. Niektórzy nawet objęcia modyfikacji domu.

Korzyści są zazwyczaj wyzwalane, gdy osoba nie może wykonać co najmniej dwa kluczowe codziennych czynności, takich jak kąpiel lub opatrunku lub jest poznawczo osłabiona przez chorobę Alzheimera lub inną formę demencji.

Przy średnim koszcie pielęgniarskiej opieki domowej około 200 dolarów dziennie, opieka długoterminowa może jeść aktywami rodziny bardzo szybko. Ubezpieczenie to może stanowić wielką ulgę finansową.

Jednak koszty mogą być wygórowane. AARP mówi najlepszą długoterminową politykę opieki z rozsądnym odliczeniu, obejmujących szeroki zakres opcji opieki, zapewnienie wystarczającego korzyści finansowe, a tym ochrony inflacji, może kosztować 55-letni 3000 dolarów rocznie, a 65--letniego stare ponad 5000 USD.

Tak, młodziej i zdrowiej ktoś jest przy zakupie długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego, tańsze składki. Połów jest, że większość ludzi, którzy są młodsi i zdrowsi nie może wyobrazić sobie dzień, kiedy oni naprawdę muszą być pod opieką w domu opieki.

Dodatkowe zasoby

  • Dowiedz się, jak przygotować plan wydatków.
  • Zrozumieć swoje prawa jako konsumenta.

~ Tracey L. Kelley