grsail.com

Kredyty hipoteczne: Strona główna Pożyczki Porady

Zalety 15-letniego kredytu hipotecznego

Istnieją trzy podstawowe zalety kredytu hipotecznego na 15 lat w porównaniu z standardowym kredytu 30-letniego.

  1. Będziesz wolny hipotecznych w jednym połowę czasu.
  2. Będziesz mieć stopę procentową pomiędzy jedną czwartą i pół procent niższym niż porównywalny 30-letniego kredytu hipotecznego.
  3. Twoja płatność nie zostanie podwojona, jak mogłoby się na pierwszy myśleć, ale będzie tylko 35-45% wyższe niż płatności hipotecznych 30 lat.

Ponieważ istnieje coraz mniej zainteresowane o "kredyt hipoteczny" ceremonii płonących ludzi, 15-letni kredyt hipoteczny nie jest używany bardzo często dłużej. Jednakże, można zaoszczędzić tysiące dolarów kosztów odsetek ze względu na szybki zwrot i niższe oprocentowanie, które otrzymujesz. Oto przykład oszczędności z kredytu hipotecznego 200.000 dolarów:

Oprocentowanie 5,50% 15 rok. 5,75% 30 rok.

Płatność $ 1,634.17 15 yr. $ 1,167.15 30 yr.

PMT. Różnica 467,02 dolarów (40% wyższy niż 30 lat)

Koszt $ 94,150.60 Odsetki 15 yr. $ 220,174.00 30 yr.

$ 126,023.40 Oszczędności procentowe

Jak widać, można zaoszczędzić ogromne kwoty odsetek, pieniądze, za pomocą kredytu hipotecznego 15-letni zamiast produktu 30 lat. Jeśli masz zamiar utrzymać swoją nieruchomość na dłuższy okres czasu (ponad pięć lat), należy podać 15-letni kredyt hipoteczny na poważne rozważenie, czy można sobie pozwolić na wyższe wypłaty.

Właściciel Zajęte nieruchomości w porównaniu z nieruchomości inwestycyjnych

Zajmowanych przez właściciela (O / O) kredyty hipoteczne mają najniższe stopy procentowe dostępne na rynku. Kredytodawcy są świadomi, że kredytobiorca będzie podjąć wszelkie środki w celu ochrony własności on / ona mieszka w. Właściciel jest "przywiązanie" do nieruchomości jest tak emocjonalne, jak to jest finansowa. Rzeczywistość ta znajduje odzwierciedlenie w niższej stopy procentowej. Zapłacisz o 12:59 i pół procent wyższe dla inwestycji (bez zajmowanych przez właściciela) (noo) nieruchomości.

Kwalifikujących się do Noo jest nieco inna też. Teoretycznie każdy może ubiegać się o kredyt hipoteczny noo od spłaty kredytu hipotecznego (kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie) (PITI) jest całkowicie objęte dochody z najmu otrzymasz. Dlatego twój osobisty stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) nie powinny być zmieniane. W rzeczywistości, jeśli można zarobić znacznie więcej niż obowiązek miesięcznego Piti, poprawi Twój DTI.

Wartość rynkowa (FMV) będzie oparta nie tylko na ostatnich cen sprzedaży podobnych domów w Twojej okolicy, ale także na strumień przychodów generowanych przez nieruchomości noo. Kredytodawców hipotecznych zakładamy (czasami błędnie), że kupujesz inwestycji na długoterminowe dochody i uznania (nie szybkie odsprzedaży w ciągu kilku miesięcy). Dlatego miesięczna strumienia dochodów i historyczne czynniki pustostanów są ważne w szacowaniu prawdziwą FMV nieruchomości inwestycyjnej.

Spłata Early Home Mortgage - Mapa drogowa

Trudno zrozumieć, że większość nowych kredytów hipotecznych są napisane na okres 30 lat. Jeszcze trudniej zrozumieć, że większość z tych kredytów hipotecznych nigdy nie zostanie zapłacona w całości, ponieważ niewielu ludzi pozostaje w domu tak długo. Czy chcesz być płacić kredyt hipoteczny na zawsze? Jeśli jesteś jak większość, by odpowiedzieć z głośne "Nie!"

Oto najlepszy sposób zapłaty kredytu w dół trochę szybciej niż set termin i sposób, aby dowiedzieć się, jak szybko można je spłacić. Istnieje domu kalkulatory hipoteczne dostępne w Internecie, które mogą powiedzieć, jak jednej lub wielu dodatkowych płatności wpłynie na ogólny wypłat. Dziwi najbardziej, aby dowiedzieć się, że poprzez jeden dodatkowy płatności roku, osoba może przyśpieszyć do 10 lat off 30 lat pozbawienia hipotecznych.

Większość ludzi myśli, że co podwójne płatności co miesiąc będzie płacić startowej hipotekę się w połowie czasu, ale jest to daleko. Prawdą jest, że każdy grosz swojego dopłata idzie do swojej głównej. Twój regularne płatności jest podzielony między zleceniodawcą a zainteresowanie, więc dokonując podwójnej płatności, jesteś naprawdę czyni potrójne główne płatności. Skorzystaj z tych darmowych kalkulatorów spłaty kredytu hipotecznego, aby zobaczyć, jak wiele szybciej można spłacić startowej hipotecznych.

Jabłek do jabłek - Porównywanie Home Loans

Po zakupy do domu, okaże się, że można uzyskać bardzo różne cytaty na temat pożyczek na zakup domu z kredytodawców i pośredników hipotecznych. Gdy pojawi się kilka cytatów, ważne jest, aby upewnić się porównać jabłka do jabłek.

Niektórzy brokerzy mogą być bardzo różne scenariusze proponuje pożyczki od innych, więc upewnij się, że w pełni zrozumieć siebie. Oto kilka rzeczy zwrócić uwagę.

  • Termin - Czy kredyty mieszkaniowe, które są oparte na podobnych porównują okresów spłaty? Płatności miesięczne będzie wyglądać dużo niższe od kredytów mieszkaniowych o 30 lat okresu spłaty w porównaniu do 10 lub 20 roku. Nie daj się nabrać na niską liczbę na podstawie długoterminowej.
  • Cena - Nie wszystkie stawki są takie same. Po pierwsze, jesteś porównując stałych stóp lub regulowane ceny. Jeśli uważasz, że stawka jest zbyt niska, aby mogło być prawdziwe, to prawdopodobnie jest i szukasz na kredyty mieszkaniowe, które ostatecznie adjust podstawie jednego wskaźnika finansowego lub innego. Sprawdź dwa razy, że szukasz na kredyty mieszkaniowe o podobnej strukturze stóp, a następnie porównać rzeczywiste ceny.
  • Zamykanie Koszty - Różnych kredytodawców, Nazwa firmy, brokerzy i domy maklerskie mają różne koszty zamknięcia związane z ich kredytów. Badając koszty zamknięcia, upewnij się, że escrows są prawidłowe i nie ma punktów lub opłaty wychodzących. Opłaty te mogą być dobrze ukryte i sprawi, że myślisz, że jesteś coraz lepszą ofertę niż jesteś.

Weź te trzy czynniki pod uwagę podczas porównywania wielu kredytów mieszkaniowych, a będziesz mieć pewność, aby porównać jabłka do jabłek.

Co zrobić, gdy Miss Home Loan Płatność

Nikt nie powinien mieć do powiedzenia o znaczeniu dokonywania płatności kredytowych do domu na czas. Jednak ludzie wciąż znajdują się w sytuacji, gdy mają kłopot z ich płatności w czasie, a może nawet przegapić jeden. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, oto kilka rzeczy, które trzeba mieć pewność, że w ograniczaniu szkód zwłoka może spowodować.

Po pierwsze, należy skontaktować się z kredytodawcą i dostać wypłatę w tak szybko, jak to tylko możliwe. Nie może być późno opłaty związane z płatnością i należy go zwrócić, jak również. Zapytaj pożyczkodawcy czy jest jakiś sposób, że można uniknąć tej płatności zgłoszonych żadnych instytucjach kredytowych i zwykle będą mieli możliwości, aby tego uniknąć. Opóźnienia płatności na kredyt jest utrapieniem kredytowej i jest trudne do uzyskania przeszłość.

Jeśli nie znaleźć żadnego środka do kredytodawcy, podające spóźnienie do agencji kredytowych, następnym krokiem jest kontakt agencji siebie. Jest to zwykle nic nie można zrobić, aby ta zdjęty sprawozdawczości, ale można mieć pewność, że sprawozdanie odzwierciedla fakt, że płatność została dokonana, a kredyt jest nadal w dobrym stanie. To może pomóc zmniejszyć uszkodzenie kredytu gości.

Wreszcie, i najbardziej oczywisty sposób, nie rób tego więcej. Od teraz, co możesz zrobić, aby wysłać płatności kredytu mieszkaniowego w co najmniej na tydzień przed jego terminem. Najprostszym sposobem, aby uniknąć tego problemu w przyszłości jest do zapłaty wcześnie i iść do przodu.

Konsolidacja kredytów mieszkaniowych, aby zapisać każdy miesiąc

Czy jesteś zadowolony z całkowitych płatności, które masz zrobić w każdym miesiącu na swoich wielu kredytów mieszkaniowych? Większość ludzi w tych dniach są korzystający z niższych stóp procentowych, aby skonsolidować wiele kredytów mieszkaniowych na pojedyncze kredytów z pojedynczym, niższej zapłaty. Jeśli masz ze sobą wiele kredytów mieszkaniowych, a nawet innych pożyczek na samochody, edukacji i innych rzeczy, warto pomyśleć o konsolidacji w jeden kredyt i jednolitej płatności co miesiąc.

Pierwszym krokiem w tym procesie jest zebranie wszystkich informacji o swoich kredytów mieszkaniowych i pożyczek. Porównanie tych wielkości kapitałów własnych dostępnych w domu, aby zobaczyć, jak wiele można skonsolidować razem.

Kiedy już z grubsza, przynieś wszystkie te informacje do specjalisty hipotecznego, który może dać Ci bardziej dokładny obraz tego, w jaki sposób kredyty mieszkaniowe będą konsolidowane i jakie nowe płatności będzie. Przekonasz się, że konsolidację wielu kredytów mieszkaniowych może być najlepsza akcja finansowa kiedykolwiek zrobić. Przez uzyskanie jednolitej stawki stałej, masz o wiele większe bezpieczeństwo każdego miesiąca niż wiele kredytów mieszkaniowych pracujących na różnych stóp procentowych.

Huragan uszkodzenia? Użyj Home Improvement Loan Fix it Up

Liczba zjawisk pogodowych, które dotknęły nas w ciągu ostatnich kilku lat są zdumiewające. Szczególnie huragany, które spustoszyły południowy wschód. Jeśli jesteś właścicielem domu, który miał jakieś szkody spowodowane przez huragan, że ubezpieczenie nie może całkowicie pokryć, spójrz na kredyt w domu poprawy, aby naprawić szkody.

Pożyczki w domu poprawy na konkretne modernizacje dość łatwo zabezpieczyć szybko. Ponieważ szkoda huraganu często obejmuje takie rzeczy jak dachu lub okna, które muszą być naprawione, aby dom mieszkalny, te pożyczki w domu poprawy są działał na szybko.

Po pierwsze, aby cytaty dotyczące ulepszeń, które trzeba zrobić. Gdy masz te, dostosowania ich do kredytodawców, którzy specjalizują się w kredytach dla majsterkowiczów. Z cytatów, kredytodawca powinien być w stanie łatwo oceny ryzyka i korzyści związanych z kredytem w domu poprawy i daje szybką odpowiedź.

Nie pozwól, by matka natura zrujnować inwestycji startowej. Jeśli mieli uszkodzenia domu, który wymaga naprawy, spójrz na kredyt w domu poprawy w celu zaradzenia sytuacji.

Kredyty studenckie? Je spłacić From Your Home Mortgage

Koszty edukacji wzrosły podobnie jak kilku innych gałęziach przemysłu w ciągu ostatnich kilku dekad. Jednakże edukacja ma zdobyć nie mniej ważne, tak, jak to studenci, aby to. Większość z nich kończy się zabranie dużej ilości kredytów studenckich. Udzielone pożyczki te są często w bardzo dobrych stóp procentowych, ale wiele końca płacić im do końca ich życia.

Jeśli masz te rodzaje kredytów studenckich, ale także hipotekę domu, należy poprosić brokera kredytów hipotecznych o spłatę kredytów studenckich z domu kredyt hipoteczny. Mimo że stopy procentowe są niższe dla kredytów studenckich, fakt, że warunki spłaty są znacznie krótsze niż typowy kredyt hipoteczny przekłada się na znacznie większej miesięcznych płatności.

Dla osób, które chcą obniżyć miesięczne koszty ich kredytów edukacyjnych, z wykorzystaniem kapitału z kredytu hipotecznego domu może być najlepszym rozwiązaniem dostępne. Zbierz wszystkie informacje kredyt studencki wraz z informacjami hipotecznych domu i odwiedzić zarówno z lokalnego brokera kredytów hipotecznych lub pożyczkodawcy online. Albo powinien być w stanie podać pełnej oceny, w jaki sposób sytuacja może zmienić się z tego typu konsolidacji.

Pierwsze kredyty hipoteczne online - Bezpieczne i Swift

Nie jest wielkim problemem dziś nad bezpieczeństwem, że Internet zapewnia. Profesjonaliści i regularni użytkownicy zawsze będą świadczyć o tym, że bezpieczeństwo informacji jest całkowicie w rękach stronie można udostępnić je. Gdy chodzi o znalezienie kredytu zakupu online, strony internetowe, które dostarczają im zaoferować najlepsze zabezpieczenia dla najbardziej wrażliwych informacji.

Nie pozwól, obawy o bezpieczeństwo staną na twojej drodze zakupy dla kredytów hipotecznych w Internecie. Możesz skończyć brakuje na najniższych dostępnych cenach. Kolejny wielki powód do zakupów on-line kredytów hipotecznych jest ze względu na proces przyspieszonego w porównaniu do tradycyjnego brokera kredytów hipotecznych. Ze względu na automatyzację procesu, kredyty hipoteczne z online kredytodawców może czasem przejść z aplikacji, zacytować, do zamknięcia, w ciągu zaledwie kilku dni. Istnieją różne procedury gwarantowania emisji i procesów internetowych i kredytów hipotecznych w połączeniu z ich automatyzacji może do szybkiego zamknięcia.

Jeśli szukasz hipotecznych i nie jesteś pewien, czy należy sklep online, pamiętaj, bezpieczeństwo, że pochodzi z informacji i szybkość, z jaką można uzyskać na stole zamknięcia. Połącz te z niskich stawek, które można znaleźć w Internecie i nie masz powodu, by wątpić już.

Korzyści podatkowe kredytów mieszkaniowych

Istnieje wiele korzyści, które pochodzą z kredytów hipotecznych. Własności domu jest korzyścią samą w sobie, ale większe, bardziej namacalne korzyści pochodzi z ulg podatkowych, które mogą kwalifikować się jako właściciela domu. Podatki będą się różnić w zależności od stanu i miejsca, w których domu spoczywa. Jednakże, istnieje zawsze wiele korzyści podatkowe, które pochodzą z kredytów hipotecznych.

Czy wiesz, że każdego grosza odsetek zapłaconych na kredyt hipoteczny to odpisać od podatku? To prawda. Kredyty hipoteczne i ich płatności składa się głównie z odsetek. Ponieważ płacić podatki od domu, że podatki są uchylone na odsetki od kredytu hipotecznego, aby uniknąć podwójnego opodatkowania. Porównaj to do płacenia czynszu, gdzie można uzyskać żadnych korzyści.

Jedno państwo, w szczególności ma wielkie korzyści z kredytów hipotecznych. To jest Floryda, gdzie mają Homestead Act. Homestead Act Florida twierdzi, że właściciel domu może zadeklarować swoje miejsce zamieszkania jako podstawowego, zagospodarowany, nieruchomości. Wtedy może się odliczenie dochodowego w wysokości do $ 25,000 na ich zyski dla swoich homesteaded właściwości. W stanie jak na Florydzie, który już jest wielki dla podatki, kredyty hipoteczne doda zupełnie nowy poziom obsługi podatkowej.

"rządowe" Kredyty hipoteczne

Istnieją dwa produkty powszechnie znane jako "kredyty hipoteczne rządowych". Jednym z nich jest Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA) gwarantowane hipotecznych, oryginalny "niezgodnych" kredyt. Drugi to administracja (Wirginia) kredyt hipoteczny Weteranów, zaprojektowany, aby pomóc byłych członków zakupu wojskowych domów zajmowanych przez właścicieli.

FHA jest rozpoznawany jako oryginalny niezgodnego lub sub-prime kredytów hipotecznych, ponieważ umożliwia małe zaliczek (3%), akceptuje kredytobiorców mniej niż niespłaconego kredytu i umożliwia poprawę, naprawę lub dolarów rehabilitacyjnych, które należy uwzględnić w hipotecznych zakupu kwotę. Szczególnie w pierwszym domu, FHA może pomóc Ci osiągnąć swój cel z miłej kredytu oraz zasady płatności. Trzeba będzie zapłacić opłatę ubezpieczeniową 0,5% na miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego dla ich gwarancji.

Wirginia, jak FHA, faktycznie nie udzielać pożyczek; gwarantują ich do rzeczywistego pożyczkodawcy. Jako korzystne dla amerykańskich wojskowych, Wirginia pomógł milionom weteranów od końca 1940 za zakup domów zajmowanych przez właścicieli. Z nie wymaga zaliczki i elastyczne gwarantowanie pozwalając kredytobiorców z uszkodzonym kredytu do zakwalifikowania się do pożyczek, Wirginia pozostaje ważnym źródłem pożyczek dla weteranów wojskowych, którzy chcą nabyć nieruchomość.

Wyjaśnienie Koszty likwidacji zamykające /

Koszty zamknięcia i rozliczenia są każdego kredytobiorcy najmniej ulubionym przedmiotem przy finansowaniu nieruchomości. Choć każdy rozumie, że koszt tej nieruchomości i oprocentowanie kredytu zakupu domu są najważniejsze problemy finansowe właściciela domu lub kupującego, koszty zamknięcia może poważnie wpłynąć na ogólny koszt kredytu hipotecznego i aktualny stan konta bankowego. Podczas gdy niektórzy pozbawieni skrupułów brokerów kredytów hipotecznych i kredytodawców próbują zwiększyć swoje dochody poprzez dodanie niepotrzebnych i kiedyś wygórowanych opłat na pokrycie kosztów rozliczenia, są pewne koszty, które muszą zostać uwzględnione, czy nam się to podoba, czy nie. Oto koszty wspólne, że wszystkie rozliczenia będą obejmować:

  • Nagrywanie opłat - koszty nagrywania nowej hipoteki i czyn, rozładowywania byłych hipoteki oraz wszelkie inne opłaty amortyzacja gminy do umieszczenia nowych informacji o działce nieruchomości.
  • Opłaty egzaminacyjne Tytuł - koszt posiadania ktoś bada łańcuch tytuł swojej nowej nieruchomości. W krajach na wschód od Missisipi, tytuł do nowej nieruchomości jest badany tyłu co najmniej 60 lat, aby sprawdzić, czy wszystkie dawni właściciele przenieśli swoje prawa prawidłowo. W większości krajów na zachód od Missisipi, przed własności w nieruchomości została potwierdzona przez Land Sądu, co egzamin tytuł łatwiejsze.
  • Prokurator lub escrow firma zamykając opłat - koszt przygotowania dokumentów, badania i dostawy w rozliczeniu wraz z moderatorem zamknięcie dla kupującego i sprzedającego.
  • Tytuł ubezpieczenia - Polityka pożyczkodawca musi być napisane równa wysokości salda kredytu hipotecznego są wam daje. Jeśli zakup domu, należy wziąć pod uwagę również coraz politykę właściciela, który będzie ubezpieczyć całą kwotę w wysokości ceny zakupu. Dodatkowy koszt za politykę w instrukcję jest nominalna.
  • Opłata ocena - Twój dom powinien być oceniany w celu określenia jego wartości rynkowej (FMV). Jedna ocena dom rodzinny powinien kosztować między 200- $ 400 dolarów.
  • Opłata za raport kredytowy - Raport kredyt hipoteczny jest bardziej rozległe niż jeden dla kredytu z karty kredytowej lub auto i powinien kosztować około 15 dolarów.
  • Strona główna opłaty za kontrolę - inspekcji domu jest wymagane przez kredytodawcę, ale jest również korzystne dla Ciebie. Inspektor sprawdza każdy składnik potencjalnym nowym domu i przedstawia szczegółowe sprawozdanie na temat każdego obszaru (dachu, systemu grzewczego, pluming, elektryczne, itp); Koszt różna, ale powinna być w zakresie 300-450 $.
  • Badanie i / lub działki Plan - działalność ta bada i weryfikuje linie i granice Twojej nieruchomości.

Koszty te mogą lub nie mogą być zawarte w zamknięciu:

  • Znaczki skarbowe - wiele państw i gminy pobierają podatek od transferu nieruchomości, świadczy pieczęci, które są dodawane do nowego czynu i / lub kredytu hipotecznego. Opłaty te są bardzo zróżnicowane, więc sprawdzić stan / miasto / miasteczko informacji.
  • Powstanie i / lub opłaty rabatu - opłaty te stanowią natychmiastowe dochody brokera kredytów hipotecznych lub pożyczkodawcy. Opłata dyskontowa powinna równać się ilości, że można zapłacić, że zmniejsza stopę procentową o pewnej części odsetek.
  • Tworzenie, ubezpieczenia i / lub opłaty za przygotowanie dokumentu - powszechnie nazywany "opłaty śmieci", kwoty te przejdź do brokera kredytów hipotecznych, kredytodawcy, i / lub środka zamykając za zarządzanie wszystkie formalności udział w nowej pożyczki.
  • Pest kontroli - wielu kredytodawców wymaga tej kontroli, która określa, czy Twój nowy dom jest zadane z termitów lub innych wspólnych szkodników, które muszą zostać wyeliminowane.

Pozostałe pieniądze będą często zbierane, ale nie są koszty zamknięcia.

  • Prepaids: Składka ubezpieczeniowa jednego roku właścicielem domu do wynajęcia. Roczna składka ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli to konieczne. Podatki od nieruchomości. Odsetki od dnia zamknięcia do końca bieżącego miesiąca (np, blisko 18-tego na; pobierać odsetek obowiązujący do th 30 lub 31 st).

"Negatywne Amortyzacja" Hipoteka

Zawsze uważaj na "negatywny amortyzacji" kredytu hipotecznego. Po pierwsze, dowiedzieć się, zanim jeszcze nawet złożyć wniosek, czy hipoteka bierzesz pod uwagę jest ujemna amortyzacji kredytu lub potencjalnie negatywne amortyzacji. Po drugie, bardzo dokładnie zbadać wszelkie informacje zawarte podane przez potencjalnych kredytodawców hipotecznych, które wyjaśniają, w jaki sposób tego typu pożyczki mogą pracować.

Przykładem negatywnego spłaty kredytu hipotecznego będzie więcej sensu niż długi technicznego wyjaśnienia. Zbadaj ten przykład i należy szybko zobaczyć, co to jest i dlaczego trzeba być bardzo ostrożnym z korzystania z tego typu kredytów hipotecznych dla swoich potrzeb finansowych:

Kwota pożyczki 200.000 dolarów
Począwszy oprocentowanie 4,0% stopy procentowej Uwaga 6,5%
Płatność @ 4.0% odsetki 961,34 dolarów
Wszystkich płatności hipotecznych $ 11,563.08 pierwszy rok
Odsetki należne w pierwszym roku 6,5% $ 13,000.00
Niedobór Zainteresowanie pierwszym roku ($ 1,463.92)
Kwota dodana do $ 1,463.92 równowagi hipotecznych
Nowy saldo kredytów hipotecznych po pierwszym roku $ 201,463.92

Jak widać, zamiast saldo kredytów hipotecznych spadły o pewnej ilości po 12 miesiącach płatności hipotecznych, saldo wzrosło o ponad 1000 dolarów. Co jest nie tak z tym zdjęciem, pytasz? Twój kredyt hipoteczny ma "negatywny amortyzacji" na pierwszym roku. Zamiast część swojej miesięcznej raty stosowane do przełożonego do zmniejszenia kredytu, wszystko to miało być stosowane do odsetek i nadal przyszedł krótki!

Dlaczego ktoś miałby negatywny amortyzacji kredytu hipotecznego? Cóż, tak naprawdę nikt nie chce jeden. Ale służą cenną cel w czasie. Oto jak to zrobić. Jeśli potrzebujesz kredytu hipotecznego, który kosztuje więcej niż można sobie pozwolić w pierwszych latach, ale twój dochód powinien znacznie wzrosnąć w niedalekiej przyszłości znacznie niższe płatności początkowa pożyczki, jak może to pozwalają zakwalifikować się na zakup domu chcesz. Następnie, albo obliczyć prawidłową wypłatę w wysokości Obligacji plus jakiś kwotę możesz sobie pozwolić na opłacenie kapitału, a następnie zapłacić tę kwotę co miesiąc. Lub negocjować warunki, że oświadczy, miesięczne płatności powróci do pełni amortyzowany "" płatności w przyszłości, i rozpocząć wykonywanie regularnych płatności, jak to zaplanowano. To pozwala na zakup domu chcesz, pozwolić płatności miesięcznych na niższe niż na rynku stopy procentowej na początku, i zapewnić Państwu normalnej równowagi spłacić w przyszłości.

Zrozum, szkoły i dlaczego jest to ważne

Procedury rozliczeń Ustawa Nieruchomości (ReSPA) został po raz pierwszy wprowadzone w 1974 roku i została zaktualizowana i poprawiona od tego czasu. Każdy kredytobiorca kredyt hipoteczny został dotknięty jej warunkami i to jest bardzo ważne, ale większość ludzi nie wie, co to jest, albo nie. Głównym celem jest), że ludzie lepiej "kupujących" oraz b) zapobieganie brokerów kredytów hipotecznych i kredytodawców do dodawania łapówki i skierowanie lub innych opłat od kredytu. Oto główne składniki, które mają na celu pomóc kredytobiorców hipotecznych:

Przy aplikacji:

  • Mandaty, że kredytobiorcy otrzymują dobrej wierze Estimate (GFE) potencjalnych kosztów zamknięcia w ciągu 72 godzin od złożenia wniosku o pożyczkę. Ta funkcja jest przeznaczona do) daje dobry pomysł, co Twoje koszty, aby zamknąć ten kredyt będzie, i b) zapobieganie nieuczciwym brokerów lub kredytodawców do dodawania nadpłaconych kwot, aby zwiększyć swoje dochody i rozjaśnić swoje oszczędności.
  • Wymaga, aby otrzymać dane specjalne broszury (tylko dla zakupów), który wyjaśnia niektóre składniki w zakupie nieruchomości.
  • Daje Ujawnienie obsługi kredytów hipotecznych, która wskazuje, czy wybrany pożyczkodawca zamierza sprzedać swój kredyt hipoteczny lub kredyt będzie serwisować w najbliższej przyszłości.

Przed lub w Zamknięcia / Settlement:

  • Musisz otrzymać Związany Porozumienie firm (AfBA) Disclosure, który identyfikuje wszystkie strony dostarczanie produktów i usług, aby zamknąć kredytu, które są w posiadaniu, w części lub w całości, przez kredytodawców hipotecznych, opisujące typ i sposób ich stowarzyszenia. Nie jest wymagane, aby używać tego dostawcy usług, jeśli są niewygodne z ich opłaty lub relacji z kredytodawcą.
  • Mandaty, które otrzymują HUD-1 Oświadczenie Settlement na zamknięciu. Jest to standardowy formularz, który pokazuje wszystkie opłaty stosowane zarówno kredytobiorcy i sprzedawcy w związku z tym zamknięcie hipotecznych. Jest to ważna cecha, że zawsze należy używać, czy jesteś nabywca lub zbycia przedmiotowej nieruchomości. Masz prawo do ostatecznej kopii prospektywna dał ci 24 godziny przed zamknięciem kredytu. Zamiast starać się przeczytać i zrozumieć złożoną wyglądający dokument opłatach podczas rozliczenia kredytów hipotecznych, można sprawdzić dokument w swoim własnym domu. Jeśli masz jakiekolwiek pytania, poproś przed zamykanie następuje następnego dnia. Nie wolno dopuścić, aby przejść do czasu zamknięcia zrozumieć wszystkie opłaty zauważyć w tym dokumencie.

Są też inne przepisy tej ustawy, które również są ważne, ale są, w większości, informacyjne i sensu po jesteś szczęśliwy właściciel domu. Należy pamiętać, że, podczas gdy te federalne upoważnione ujawnienia są przeznaczone do ochrony przed płacenia dodatkowych pieniędzy, obowiązek stosowania tych przepisów, aby twoim najlepszym interesie jest twoje, a nie rządu. Spójrz na tych dokumentów ściśle i mieć żadnych mylących elementów w pełni wyjaśnione przed przystąpieniem do kredytu lub zamknięciem.

Odsetki tylko kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne tylko odsetki są stosunkowo nowe produkty w branży. Rynku lub poniżej rynkowej stopy procentowej będą oferowane i pożyczkodawca wymaga płatności równe tylko do odsetek od salda. Oprocentowanie może ulec zmianie w określonych odstępach czasu lub wzrosty mogą być wcześniej uzgodnione z zamknięciem. Tylko odsetki kredytu hipotecznego może być bardzo korzystne, produktu lub pożyczki, które można natknąć się gardzi. Dużo zależy od

  • Sytuacja finansowa,
  • Plany nieruchomości na zabezpieczenie kredytu,
  • Częstotliwość zmian stóp procentowych, jeżeli istnieją, oraz
  • Twój osobisty pogląd na rynku nieruchomości i finansów.

Na przykład, jeśli masz płacić "stopy rynkowej" zainteresowanie, różnica w pierwszych latach kredytu nie różnią się znacznie od normalnego pierwszy hipotecznych, ponieważ ponad 90% swoich miesięcznych płatności będzie do zapłaty odsetek w każdym razie. "Cross-over" (kiedy płacić więcej kapitału niż odsetek) zazwyczaj nie występuje aż kiedyś w roku kredyt hipoteczny 30 lat 11 th w każdym razie. Ponadto, jeśli intencją jest, aby utrzymać majątek i swoje długoterminowej pożyczki, kredyt hipoteczny stopy tylko może stać się przekleństwem, a nie korzyści.

Często jednak może być w stanie uzyskać pożyczkę bez odsetek tylko poniżej stawek rynkowych, które czasem spowoduje miesięczną wypłatę 30-50% mniej niż zwykły kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Oczywiste korzyści z takiego programu -

  • Znacznie łatwiejsze zasady kwalifikacji lub umiejętności, aby zakwalifikować się do większego kredytu,
  • Znacznie poprawił przepływ gotówki co miesiąc, nadmiar, który można zastosować do kapitału na pożyczki i / lub
  • Tak długo, jak nie są obciążone hipoteką na "max", możliwe jest, że w szybko doceniając okresy wartość, nieruchomość będzie wzrost wartości rynkowej (FMV) wystarczająco szybko, aby można sprzedać za dobrą zysku lub refinansowanie do niskiej oceń normalny kredyt hipoteczny stopy stałej lub regulowanej.

Kredyt hipoteczny stopy tylko na pewno nie jest dla każdego. Jeśli masz problem z budżetowania, zdyscyplinowane nawyki wydatków, dochodów lub mają dziko nieregularne wzory, ten produkt może być korzystne (niższe miesięczne płatności) lub szkodliwe (brak płatności kapitałowych, wydatki powyżej rozsądnych kwot budżetowych, itp), w zależności od finansowych Stan i zwyczaje. Szczerze mówiąc, nie chciwi. Jeśli uważasz, że nie przeznaczy dodatkowe środki pieniężne do kapitału, może być lepiej z normalnego kredytu hipotecznego o stałej lub regulowanej do stopy, co zmusi Cię do skutecznego zmniejszenia kapitału i budżetu.

Mniej niż 30 lat Opcje hipotecznych

Aż do około 20 lat temu, należy wystąpić z wnioskiem o określenie hipotecznego, który pasował wyświetlanego okresu czasu. Od czasu utworzenia Stowarzyszenia Federalnej National Mortgage (FNMA) i Home Loan Mortgage Corporation Federalnej (FHLMC), na początku 1970 roku, większość kredyty hipoteczne są sprzedawane FNMA, FHLMC lub innych głównych nabywców kredytów hipotecznych. Pożyczki te są wprowadzane do "puli" i ponownie sprzedawane na rynkach inwestycyjnych, przede wszystkim konkurować z emisji obligacji. Z tego powodu prawie wszystkie pierwsze kredyty hipoteczne są napisane tylko albo 15 lub 30 lat, pozwalając potencjalnych nabywców hipotecznych papierów wartościowych w celu obliczenia ich "wydajność" (prognozowane zarobki).

To nie znaczy, że nie można mieć kredyt hipoteczny o terminie zapadalności krótszym niż ustaloną kadencję. Oto jak to działa dla Ciebie.

Jeśli chcesz być wolny od kredytów hipotecznych w 22 lat masz 30-letni kredyt hipoteczny. Wyraź swoją profesjonalną hipotecznych obliczyć płatność byłoby gdyby była pożyczka 22-letnia. Dokonania takiej płatności co miesiąc i twój kredyt hipoteczny będzie spłacić w 22 lat! Dlaczego? Każdy dolar powyżej wymaganej płatności za 30-letniego kredytu stosowany jest do głównego równowagi! Otrzymasz dodatkowe korzyści. Ponieważ komputer kredytodawcą jest tylko szuka wymaganej spłaty kredytu hipotecznego 30 lat, powinny znaleźć się w trudnej gotówki w dowolnym momencie można powrócić do zaplanowanej płatności, tym samym oszczędzając bardzo potrzebne pieniądze i utrzymując rating idealny dla Twój kredyt hipoteczny. Końcowy - i najważniejsze korzyści - jeśli się harmonogramu hipotecznego 22-lat, można zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek, kwoty oszczędności rośnie co miesiąc.

Stała stawka w porównaniu Adjustable Rate Kredyty hipoteczne

Co znajduje się w nazwie? Poza oczywiste jedna stopa pozostaje taka sama, podczas gdy inne zmiany, nie ma różnicy w podstawowych względem obu typów hipotecznych. Jednak zrozumienie sposobu hipoteczny regulowane stopy (ARM) działa bardzo ważne jest do podejmowania decyzji. Podczas gdy wskaźnik początek jest taki sam jak stopy na najbliższe 30 lat w stałej stawki kredytów hipotecznych, stopa zaczyna tylko jeden składnik, czasem stosunkowo niewielką część, w ARM. Warunki ARM są niezbędne do jego celowości. Twoje plany na przyszłość nieruchomości nabytej jest również muszą być włączone do decyzji typu kredytów hipotecznych.

Jeśli planujesz trzymając nową właściwość (lub nowy kredyt hipoteczny) na dłuższą metę, co najmniej pięciu lat lub dłużej, może być lepiej z stałe stawki kredytów hipotecznych. Stawka nie zmieni, na lepsze lub gorsze, przez cały okres pożyczki, zwykle 30 lat. Jeśli dochód gospodarstwa domowego jest spójny i tak powinno pozostać, kredyt stałej stopy zapewnia bezpieczeństwo ilości, która jest łatwo budżecie, niezależnie od wahań w gospodarce. Jeśli możesz sobie pozwolić na kredyt teraz, powinieneś mieć możliwość stać się w dłuższej perspektywie czasowej.

Należy wziąć pod uwagę swój nowy zakup nieruchomości jako bardziej krótkotrwałe, pięć lat lub mniej, może warto rozważyć użycie ARM sfinansować swój dom. Na początku będzie to z pewnością kosztować mniej, a w przyszłości krótkoterminowych, z rozsądnych regulacji i dożywotnich czapki, może cię to kosztować znacznie mniej, też. Istnieją cztery główne komponenty do ARM (oprócz kursu początkowego), z których każdy musi zrozumieć dokonać świadomych decyzji o rodzaju kredytu, który chcesz. Składniki należy zbadać:

  • Wskaźnik: liczba zasadowa do obliczenia przyszłych zmian stóp. Najczęstsze indeksy skarbu USA Bill średnia stawka, 11 th Rejonowy Koszt funduszy (COFI) i LIBOR (London Interbank Offered Rate), z których żaden nie wahają się szybko i często.
  • Marża procentowa, która zostanie dodana do indeksu w dniu zmiany stawki do obliczenia nowej stopy procentowej dla nadchodzącym okresie.
  • Regulacja Cap: maksymalna stopa procentowa może wzrosnąć w każdym okresie korekty. Najczęstszym czapka jest dwa procent.
  • Dożywotnia Cap: maksymalna stopa procentowa może wzrosnąć w całkowitym życiu kredytu hipotecznego. Najczęstszym czapka jest sześć procent.

Pochodzą ARM w wielu różnych opcji: sześć miesięcy, jeden rok, dwa lata, trzy lata i pięć lat ARMS są najczęściej oferowane produkty. Wszystkie są zwykle pełne kredyty hipoteczne 30 lat, ale powróci do jednego ARMS roku po początkowym okresie korekty, co to może być. Powinno być oczywiste, że w zależności od długości czasu przed pierwszym okresie korekty, stopa początek, jakkolwiek ważne, ma inny poziom istotności. Stawka początek trzy lub pięć lat ARM jest o wiele ważniejsze niż sześć miesięcy lub jeden rok ARM.

Na przykład, jeśli zdecydują się na kredyt hipoteczny 3/27, twoje początkowe oprocentowanie jest stałe w ciągu pierwszych trzech lat i powraca do jednego roku ARM za pozostały okres. Jeśli planujesz utrzymania nieruchomości lub ten kredyt hipoteczny na trzy do czterech lat, produkt ten powinien być doskonałym wyborem. Jeżeli masz zamiar utrzymać kredyt hipoteczny na pięć do dziesięciu lat minimum, można znaleźć stopę procentową do sześciu procent wyższa w ciągu zaledwie sześciu lat. Jeśli zacząłeś 5,5% (przy stałym oprocentowaniu 6,5%) można być na 11,5% w ciągu sześciu lat. Pamiętaj, powinno to się stało, ustalona stawka będzie znacznie wyższa niż 6,5% można otrzymać na początku, więc refinansowania może lub nie może mieć sens.

In summary, think about your future plans for the property and the mortgage before you select the mortgage type you want. Understand the potential risks and rewards you might receive from each before you commit to one course of action or another.

Single Family, Condominium, and Multi-Family Home Mortgages

There are some differences that you should know. The qualification percentages are the same as are most of the documents you need to submit. All primary requirements (appraisal, credit report, income verification, etc.) are the same. Różnice:

  • Condominium : Project documents need to be part of your loan package. Documents include condominium bylaws, budget, and all related information regarding rules and regulations. This information comes from the Homeowner's Association and should be obtained by your mortgage lender. You should also have copies of this information because it shows how your new neighborhood is managed and notifies you of any deed/living restrictions (types of pets, insurance coverage provided by the master policy, what costs are covered in your homeowner's dues, etc.)
  • Condominium : In addition to your prospective principal, interest, taxes, and insurance (PITI), monthly homeowner's dues are added for your qualification. These dues must be paid every month, are set by the Homeowner's Association based on operating expenses (insurance, water, landscaping, trash removal, etc.) and a fund to cover future repairs (roof, painting, road paving, windows, etc.) Should you fall behind in these payments, the Homeowner's Association can and will file a lien against your home. Depending on the amenities offered by your project (pool, tennis courts, bike trails, etc.), your homeowner's dues can vary widely from approximately $150.00 to $500.00 per month.
  • Condominium : If the project is not yet 100% complete, you will need documentation from the developer regarding the complete plans for the entire project, percentages of owner occupied units versus investor owned units, and the projected date when the project will be turned over to the Homeowner's Association for control.
  • Multi-Family : You will receive income from the other units in your new home which affects your debt-to-income ratio in a positive way. You will have income that should be calculated in your debt-to-income ratio for mortgage qualification purposes. A vacancy factor of around five per cent will be calculated, but the remainder of market value rent income will lower your effective mortgage payment.
  • Multi-Family : Your appraisal cost will be quite a bit higher, around double the expense for a single family or condominium appraisal. Current rent amounts and market rent data must be analyzed to arrive at a fair market value (FMV) for the property.
  • Multi-Family : Your mortgage file will need either copies of your prospective tenant's leases or “tenant-at-will” letters, which state that they live in the property on a month-to-month basis and verifying the rent amount they pay. This is the seller's responsibility, not yours, but you should be aware of this requirement and stay on top of your mortgage lender to obtain these documents in a timely fashion.

Your mortgage application file will contain this additional information if you are purchasing a condominium or multi-family home but all other information remains the same. The other important difference is your interest rate. You might find that your best rate is slightly higher than one you might find for a single family home. While the increase should not be significant, you should shop around to find the best terms available.

How to Qualify for a Home Loan

Qualifying for a mortgage is one of the most important components of getting the mortgage you want. If you qualify, the rest is relatively easy once you know how to do it. Before you find the “home of your dreams” you should determine what size mortgage you qualify for. Oto jak to zrobić:

  • Determine your household gross monthly income . Do not use your “net” income (gross minus taxes, insurance deductions, or other reductions). Use your gross salary or monthly total wages before taxes and other deductions. Do not include overtime or special extra income unless you can prove it is regular and consistent.
  • Calculate your monthly debt obligations. Do not factor in your utility expenses (telephone, electricity, heat, etc.). Just consider your regular monthly debts, including auto loan payments, credit card monthly payments, student loan payments, and other installment loans you have.
  • Divide your monthly debt obligations by your household gross income. The result will be a percentage that indicates how much of your gross monthly income you spend on outstanding debts before you add a mortgage payment into the mix.
  • Use one of the many mortgage calculators available online to calculate a potential mortgage amount and monthly payment. If you do not have access to the Internet, visit your local library to connect or get information on how to calculate a mortgage amount and payment. Should you already have a trusted mortgage broker or lender, talk with them to determine the maximum mortgage amount you qualify for and what that monthly payment might be at current interest rates.
  • Your projected new mortgage payment, including prospective monthly real estate taxes and homeowner's insurance, should not exceed 25-35% of your gross monthly income. Then add a projected new mortgage payment and your current monthly obligations. Divide that amount by your regular household gross monthly income. The resulting percentage should be between 36-48% to safely qualify for the mortgage you need.

Once you have completed this process, you will have mastered a key ingredient in the mortgage process. You will know the general range of properties that will be available to you and what your prospective budget will look like after you close on your new home.

US Foreclosures Continue to Rise

While most of the US has been enjoying a healthy and robust real estate market with minimal "days on the market", many states in the country's heartland are reeling from record foreclosure numbers.

States like Ohio, Texas, Georgia and even Florida are suffering from economic situations created by the shift from industrially-based economies to service. As the industrial jobs are lost, in areas where new jobs are created, they are not of the same wage and benefit level.

In addition to job loss, there are many homeowners who were victims of predatory lending or who secured Interest Only loans or other similarly risky financing options.

Take Advantage of Low Rates – Get a Home Improvement Loan

Take it from someone who has built his own fence, re-done his own floors, and basically given his whole house a face lift, there are few more satisfying things than home improvement. Home improvement is about far more than your comfort. It is about knowing that you have added value to your most precious commodity.

If you have some improvements that you would like to make but don't think that you have the cash for them, look into a home improvement loan to take care of the costs. Getting a home improvement loan is one of the easiest loans to secure. Homes are major assets and making improvements will only increase the value of that asset. Because of this, there is a certain level of security in these loans in the eyes of lenders. You can find a home improvement loan from lenders on the Web or in your neighborhood.

The main thing is that if you have been thinking about it for some time, the time to do it is now. Interest rates on a home improvement loan cannot get much lower. Combine that with the huge increases in land and home values and this is the absolute prime time to make your home equity work for you and your house. By borrowing the home improvement loan at such a low rate and adding major value to your house, it is a double win for your overall home investment.

Home Loan Basics

There are universal basics to getting and maintaining a home loan that all homeowners and buyers should know. Here, we want to open you up to just a few of these in the hopes that you can take that information and make the best decisions for your future. Here are a few home loan basics for anyone.

  • The Application Process – A home loan is a large amount of money to borrow. Because of that, you will find that banks want a whole lot of information about who they are lending it to. Try not to become annoyed with the amount of information required. It really is not much for a bank to ask in return for such a large loan.
  • Rates Do Change – A homeowner that is carrying one home loan or more should always keep their eye on the current interest rates. Refinancing a home loan has become a fairly simple procedure and if you find that you are in a position to better your rate and term, do it. Do not waste time thinking about it, get with a broker or online lender and get quotes and comparisons for how much they can help you in your situation.
  • BE ON TIME – The most important thing about maintaining a home loan is to make your payments in a timely fashion. Nothing can be more detrimental to a credit rating than late mortgage payments. Missing a home loan payment is one of the biggest 'no no's in all of finance. Be sure to get you checks in on time or to take advantage of automatic debit options for mortgage payments.

Basic Rules for Getting a Home Loan

The process of getting a home loan can at first seem both confusing and sometimes daunting. The reality, however, of obtaining and closing a home loan is not that complicated. Some basic rules you need to learn and follow:

  • Know your credit status, FICO score, and the general condition of your credit report. If there are some problems, start immediately to correct them.
  • Compute your relative debt-to-income ratio by dividing your monthly debt obligations for installment loans and credit card balances by your regular gross monthly income.
  • Assemble all of the documentation necessary to make a complete application, including recent pay stubs, bank or credit union statements covering at least the prior twelve months, copies of your prior twelve months checks for mortgage payments or rent, and a listing of all your debts, including account numbers.
  • Make a commitment to yourself to only deal with a lender you trust. Whether you choose to deal with a mortgage broker, mortgage company, bank, or credit union, the person and the lender should be of the highest quality and dependability.
  • Get pre-qualified in writing by your mortgage professional. This will give you the information you need to understand regarding the amount of mortgage for which you can qualify and will give you instant credibility with real estate brokers and sellers of properties you're considering.
  • Carefully examine your Good Faith Estimate (GFE) of closing costs and Truth-In-Lending (TIL) statement you receive at application. Question any item that you don't understand and only accept complete answers that make sense to you.
  • Be patient but stay on top of your lender at all times. Constant communication should ensure that you close your mortgage in a timely fashion. Get all remaining documentation to your lender immediately.

If you do your part in producing needed documentation, communicating with your lender regularly, getting any answers to your questions in a timely and complete fashion, and remaining as stress-free as possible, getting a mortgage will be a positive experience for you.