grsail.com

Kredyty hipoteczne: Porównanie Zakupy Porady

Mortgage Broker / firmy lub bank?

Nie ma jednej poprawna odpowiedź lub najlepszy wybór, jeśli chodzi o wybór brokera kredytów hipotecznych, firmy hipotecznych lub bank do wszczęcia kredytu. Wybór zależy przede wszystkim od

  • Całkowity koszt zamknięcia kredytu chcesz.
  • Twój poziom komfortu z brokerem lub pożyczkodawcy.

Zakładając pośrednika, firmy hipotecznych i banków oferują ten sam produkt w tej samej stopy procentowej i terminie, całkowity koszt kredytu, aby zamknąć ten ma kluczowe znaczenie dla Ciebie. Koszty zamknięcia może się znacznie różnić, w szczególności w zakresie punktów naładowanych i tzw "opłaty śmieci", więc trzeba rozważyć je uważnie z każdej decyzji wyboru. Otrzymasz dobrej wierze Estimate (GFE) kosztów zamknięcia w ciągu 72 godzin od złożenia wniosku. Ale to jest dobry biznes dla Ciebie, aby zapytać o wydanie gfe PRZED złożyć formalny wniosek.

Punkty są opłaty pobierane przez kredytodawcę do kredytu i może być określona jako "Rabat", "Opłata Origination" lub "Punkty". Jeden punkt równa się jeden procent kwoty kredytu hipotecznego. Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny z 185.000 dolarów, jeden punkt będzie równy $ 1,850.00, dwa punkty byli $ 3,700.00. Opłaty za śmieci są w różnych smakach i normalnie przejść bezpośrednio do źródła hipotecznego, aby zrównoważyć koszty lub zwiększyć swoje dochody na kredyt. Możesz zobaczyć, opłat, takich jak

  • Opłaty ubezpieczeniowych
  • Opłata manipulacyjna
  • Opłata Magazyn
  • Opłata za przygotowanie dokumentów
  • Opłata Przegląd dokumentów
  • Plik opłatę przygotowawczą.

Są to opłaty związane z firmą źródłowego hipotecznych, niekoniecznie z kredytodawcą hipotecznym (jeśli są one różne, jak to często bywa). Z oczywistych powodów, aby zachować te opłaty śmieci do minimum, ponieważ dostarczają one żadnej wartości dodanej do Ciebie.

Comfortability jest inna podstawowym czynnikiem do rozważenia. Hipoteka jest duża, złożona transakcja. Doświadczenie, wiedza, skuteczność i integralność źródła hipotecznych są bardzo ważne. Ponieważ nie jesteś ekspertem w tej transakcji, chcesz być wygodne, że masz do czynienia z profesjonalistą, który ma swoje dobro, a nie jego / jej własne, a ich głównym naciskiem.

Sklep w pobliżu

Rozejrzyj się. Zadzwoń do kilku różnych kredytodawców, aby dowiedzieć się o ofert dostępnych na danym obszarze, a następnie zgłosić się o krok dalej i zapytać o redukcji stóp a opłaty, które nie są konkurencyjne. Na przykład, można negocjować koszty zamknięcia, wyceny wynagrodzenia adwokata, opłaty aplikacji, i punktów kredytowych. Żaden z tych kursów są nieodwracalne.

40 lat hipoteczne

Ramy czasowe-Uważaj na kredyty hipoteczne 40 lat, które wymagają mniejszych miesięcznych płatności niż tradycyjnych kredytów hipotecznych 30 lat. Zwykle zapłacisz dziesiątki tysięcy więcej odsetek w ciągu tych 10 dodatkowych lat.

Jakie wybrać kredyt

Aby zdecydować, czy zapłacić punktów kredytowych i opłat lub wybrać nie-punktów, pożyczki bez ponoszenia żadnych kosztów wykonać następujące kroki: 1) Zastanów się, miesięczne płatności z pożyczki z punktów i opłat. 2) Rysunek przedstawia swoje miesięczne płatności z pożyczki bez punktu, bez-płatny. 3) Odejmij linii 1 z linii 2. 4) Wprowadź koszt punktów i opłat. 5) linii Divide 4 wynikami linii 3, aby dowiedzieć liczbę miesięcy trzeba zrobić, aby odzyskać swoje koszty wstępne. Jeśli spodziewasz się właścicielem domu przez rok dłużej niż kilka miesięcy zorientowali się linii 5, następnie należy zwrócić punkty (i opłaty), aby uzyskać niższe oprocentowanie. W przeciwnym razie wybierz nie-nie-punkty lub kosztu kredytu.

Brak Punkty / Nie Pożyczka Zamknięcie Koszt vs Dolnym stopy kredytu

Najlepszy wybór dla Ciebie zależy od okoliczności i planach na przyszłość. To zależy również od tego, czy zakup lub refinansowanie domu. Jakie czynniki są ważne do rozważenia?

  • Jak długo masz zamiar utrzymać ten kredyt hipoteczny?
  • Jeśli kupujesz, ile pieniędzy masz na dół kosztów płatności i zamknięcia?
  • Jak silna lub słaba jest kredyt?
  • Jeśli refinansowania, ile kapitału masz w domu, który określa, ile pieniędzy można otrzymać na zakończenie?

Twoje porównanie z warunkami, które są dostępne dla Ciebie powinno zawierać

  • Jak dużo wyższe jest oprocentowanie stałe lub szybkość startu, indeks i marża jeśli wybierzesz żadnych punktów nie kosztów zamknięcia / (/ NCC NP) kredytu w porównaniu do niższej stopy procentowej kredytu? Jeśli masz zamiar utrzymać dom i kredyt na długi okres, jesteś prawie zawsze lepiej, jeśli wziąć najniższe oprocentowanie dostępne.
  • Jak bardzo rzeczywista pieniężnych można zaoszczędzić wybierając kredyt NP / NCC kontra kredytu niższej stopy? Jeśli brakuje wystarczającej zaliczki i zamykania środków kosztów lub wystarczającego kapitału, aby wygenerować te środki na refinansowanie, porównanie może być łatwe. Ale jeśli te środki i / lub kapitał własny, ale rozważa oszczędności gotówkowych może cieszyć, staje się pytanie "Co zamierzasz zrobić z gotówką zbawiony?" Czy zamierzasz zapisać go na "czarną godzinę" lub inwestować to gdzieś? Ile można zarobić, jeśli inwestują te pieniądze? Albo jak bardzo warto mieć "ochrony" mające więcej środków płynnych, niż chcesz, jeśli wybrał kredyt niższe stopy? Nadmiar gotówki, która jest po prostu "siedzieć" może być bardzo drogie, ale jeśli składnik sprawia, że ​​bardziej komfortowe go mieć, a następnie wybrać najniższą opcji kosztów zamknięcia.

Powinieneś być w porównaniu do tych opcji dla nieruchomości inwestycyjnych, pytania pozostają w zasadzie takie same. Dodawane są czynniki porównania dochody zrobisz od nieruchomości i głównego celu inwestycyjnego, do generowania przepływów pieniężnych i dodatni wynik netto lub budować kapitał na długi okres. Zawsze miej swoje cele w cele na szczycie listy i porównać, a następnie wybierz opcję, która zapewnia najlepszy sposób, aby osiągnąć swoje plany.

Najważniejsze, jak zawsze, pozostaje: już planujesz właścicielem nieruchomości lub przynajmniej utrzymać ten kredyt hipoteczny, tym bardziej celowe staje wziąć najniższe oprocentowanie można uzyskać. Okres.

Komu ufasz?

Jeden z największych i najbardziej kosztownych błędów kupujących hipotecznych często sprawiają, jest wybór kredytodawcy, ponieważ mają najniższą stopę i wtedy nie dostanę ofertę w formie pisemnej lub rozpatrywania dobrej wierze Estimate (GFE). Po pierwsze, należy zwrócić większą uwagę na punkty, zniżkami i zainicjowania opłat, prawda roczna stopa oprocentowania (APR), i wszystkie inne opłaty związane z zamknięcia. Ale równie ważne jest uzyskanie skierowania z przyjaciółmi, rodziną i współpracownikami. Absolutnie musi zaufać i być wygodne, z kim można wybrać do obsługi żądania hipoteczny dla Ciebie. Jeśli uważasz, ze źródłem światła o wielkiej stopie procentowej, ale taki, który niepokoi Cię jego / jej pozornego braku wiedzy, profesjonalizmu, troski biernego dla waszego dobra, lub inne wątpliwe zachowanie, należy porównać zarówno szybkość i źródła do drugiego, które mogą mieć nieco mniej atrakcyjne warunki, ale który wzbudza zaufanie do Ciebie. Dane dowodzą, że ten drugi wybór zwykle składają się na lepsze, mniej stresujące doświadczenie kredytów hipotecznych. Zadawaj pytania i nie jest zadowolony z odpowiedzi, które są niewłaściwe lub mylące. Porównaj ludzi i firmy mają do czynienia, jak również warunki kredytu, które oferują.

Porównaj krótkoterminowe wobec Koszt Długoterminowego

Rzeczywisty koszt kredytu hipotecznego może być skomplikowane, ale zawsze krytyczna, elementem całego procesu. Stając inteligentny klient może zaoszczędzić tysiące dolarów, zarówno w krótkim, jak iw długim okresie, a nie zadawanie właściwych pytań może kosztować sporo pieniędzy.

Koszty krótkoterminowe są przede wszystkim związane z kosztów zamknięcia, kwoty pieniędzy trzeba będzie zapłacić, aby zamknąć kredytu hipotecznego. Wiele z tych opłat są prawie identyczne niezależnie od hipotecznych pożyczkodawcy wybrać. Koszty, takie jak prowizje nagraniowych, certyfikacji powodzi, badań, opłat za usługi, podatku i innych opłat komunalnych i standardowych zamknięcia są bardzo podobne w większości przypadków. Inni jednak, może się znacznie różnić w zależności od źródła powstania lub rzeczywistego pożyczkodawcy hipotecznego. Punkty, zniżki kredytu i opłaty wychodzących, prawne Opłaty zamknięcia, tytuł ubezpieczenia, a "opłat śmieciowych" (opłaty ubezpieczeniowe w ubezpieczeniach, przetwarzania, magazynowania i prep dokument) może łatwo wyniosą koszty krótkoterminowych w tysiącach dolarów. Porównaj, porównaj i porównać wszystkie z nich całkowicie! Nie wahaj się pytanie żadnej z tych kosztów krótkoterminowych.

Długoterminowe koszty przede wszystkim zaangażować ustalonej stopy procentowej. Jeśli rozważasz kredyt o stałej stopie procentowej, to porównanie jest stosunkowo prosta. Stwierdził, stopa jest jedna, która będzie pobierana przez cały okres pożyczki, czy to trzech, pięciu lub dwudziestu pięciu lat. Należy jeszcze porównać federalnego Prawda-In-Lending (TIL) oświadczenie otrzymasz tuż po aplikacji - lub lepiej, poprosić o jeden przed dokonaniem aplikacji - porównanie pożyczek o stałej stopie procentowej. Jeśli podanymi stawka wynosi sześć procent i można zauważyć jedną TIL wykazujące efektywnej stopy 6,115% w porównaniu z innym, który pokazuje 6,258%, zostanie ostrzeżony, że jeden kredyt niesie znacznie większe krótkoterminowe (koszty zamknięcia) koszty niż inne.

Jeśli myślisz o Adjustable Rate Mortgage (ARM), TIL jest absolutnie niezbędne. Twoja ocena począwszy, jakkolwiek ważne, nie jest najbardziej krytycznym elementem tego typu pożyczki. Najważniejszym czynnikiem długoterminowym jest przewidywany koszt przez cały okres kredytowania. ARM mają elementy potrzebne do porównania w sytuacji "jabłka-do-jabłek". Te elementy są -

  • Główna - opublikował "baza" Stopa stosowana do obliczania przyszłych zmian stóp;
  • Marża - odsetek, które zostaną dodane do indeksu na dzień zmiany stopy spowodować nowego kursu;
  • Regulacja Cena Cap - maksymalna stawka może zwiększyć swój na każdy dzień zmiany stopy; i
  • Dożywotnia Cap - maksymalna może zwiększyć współczynnik (od kursu początkowego) przez okres trwania kredytu.

Oświadczenie TIL otrzymasz obliczy, co to kredyt może kosztować, jeśli spełnione są maksima na każdy dzień regulacji. Pamiętaj, że są to tylko projekcje najgorszego przypadku, a moje nie odzwierciedlać jak Twoje stopy faktycznie zmieni się w przyszłości. Jeśli planujesz na utrzymanie tego kredytu hipotecznego przez pięć lub więcej lat, długoterminowe koszty to niezbędne do procesu podejmowania decyzji.

Punkty Charged lub zarobiona przez twoje Źródło hipoteczny

Punkty naliczane za kredyt hipoteczny jest zawsze kwestią delikatną, jak być powinny. Rzeczywisty koszt kredytu wzrośnie jak wzrost punktów. Ponieważ jeden punkt = 1 procent kwoty kredytu hipotecznego, twój większą hipoteczny chcesz, większy koszt będzie. Należy pamiętać, że różne źródła hipotecznych może zacytować tę opłatę jako punkty, pożyczki opłaty dyskonta lub opłaty za udzielenie kredytu. Ale te opłaty są naprawdę sam element, że podano inaczej. Na przykład, jeśli źródłem hipotecznych mówi, że ta pożyczka będzie kosztować jeden punkt i jeden procent opłaty dyskontowej kredytu, jest on / ona mówi, że tam są dwa punkty mają być pobierane za to kredyt hipoteczny. Jeśli nie jesteś w kategorii "wysokiego ryzyka", tym więcej punktów dołączone do kredytu powinno przełożyć na niższe stawki dla każdego punktu lub części punktu płacisz.

Jest jeszcze inny czynnik, który związany należy zbadać. Wielu kredytodawców hipotecznych będzie płacić źródło hipotecznych jeden lub więcej punktów bezpośrednio na zamknięciu jeśli pomysłodawca dostarcza hipotecznych w tempie nieco wyższym niż minimalne stawki kredytodawca wymaga. Choć nie jest to opłata, która będzie pochodzić bezpośrednio z funduszy, jest to technicznie kosztów. Jeśli pomysłodawcą hipotecznych zarabia jeden lub więcej punktów "na tylnym końcu" kredytu, oznacza to, że można mieć otrzymał nieco niższe stawki niż jeden trzeba będzie zapłacić. W związku z tym, w okresie trwania kredytu, trzeba będzie zapłacić więcej zainteresowania niż masz, jeśli pożyczka została wydana na pożyczkodawcy minimalnej akceptowalnej cenie.

Techniki hipoteczny handlowe

Stwierdził, oprocentowanie kredytu jest tylko jednym z czynników należy wziąć pod uwagę. Robiąc zakupy, poprosić każde potencjalne źródło tego, co mogłoby być koszty zamknięcia po wybraniu produktów oferowanych. Dowiedz się, co koszt to dla każdej pozycji (tytuł wyszukiwania, zamykanie, ubezpieczenia, opłaty za przetwarzanie, itp) Dowiedz się, jakie punkty są do tego kredytu, w tym, czy pożyczkodawca ma otrzymać punkty "na tylnym końcu", które są czasami podana przez kredytodawcę końcowego na zamknięciu.

Jeśli potencjalny kredytodawca ma otrzymać jeszcze jeden do dwóch punktów na zamknięciu, płacą wyższe oprocentowanie niż trzeba. Broker kredytów hipotecznych lub firmy "dostarczania" kredytu kredytodawcy końcowego na wyższym niż stopy rynkowej, tak naprawdę jesteś uprawniony do niższej stopy procentowej. Zapytaj o nim. Zapytaj perspektywiczne źródło, jak długo Podana cena jest "zablokowany". Zamki są w różnych smakach, np 0, 10, 30, 60 dni, itp stopa bez zamka mogą być bezużyteczne, ponieważ może się zmienić w ciągu godziny. Wysokości 10 dzień jest niemal równie bezużyteczne, ponieważ pożyczka nie zostanie zamknięta w tym okresie czasu. Jeżeli masz blokadę 30 dni, zwrócić się do kredytodawcy w celu zagwarantowania, że ​​będzie zamknąć w ciągu miesiąca lub, że będą trzymać stopę lub dać niższą jeden należy spadek stopy. Blokada 60 dni jest jednym można polegać, ale uzyskać pisemne potwierdzenie od kredytodawcy, że stopa jest rzeczywiście zablokowany dla tego okresu.

Wreszcie, zrobić swoją pracę domową. Jeśli myślisz o kontaktach ze źródłem kredytowej nie wiesz, dowiedzieć się, co mają reputację w branży. To jest zbyt ważne, decyzja ryzykować czynienia ze źródła, które ma mniej niż gwiazd reputację

Stała stawka w porównaniu z regulacją Oceń

Jeśli mieszkasz w północno-wschodniej, prawdopodobnie sprzyjać stała stopa kredytów hipotecznych. Jeśli mieszkasz na wybrzeżu "lewej" mogą być bardziej skłonni do poszukiwania regulowany oprocentowania kredytów hipotecznych (ARM). Jeśli adres jest na Środkowym Zachodzie, prawdopodobnie otwarte porównać albo bez uszczerbku w kierunku jednego lub drugiego. Nie ma jednej dobrej odpowiedzi.

Dla tych, którzy cenią sobie "bezpieczeństwa", przede wszystkim, stałe stawki kredytów hipotecznych jest doskonałym rozwiązaniem, ponieważ stawka nie zmieni za okres pożyczki, zwykle od 30 lat. Jeśli chcesz zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy, jak to możliwe i nie boją się trochę ryzyko, ARM może być najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli planujecie Państwo właścicielem domu zabezpieczenia hipotecznego przez stosunkowo krótki czas (od trzech do ośmiu lat), ARM prawdopodobnie jest najlepszym wyborem. Jednakże, należy zaplanować na utrzymanie nieruchomości (lub przynajmniej hipotecznych) na dłuższą metę, ustalona stawka może być lepiej (i bezpieczniej) dla Ciebie.

Jeśli potrzebujesz, aby zakwalifikować się do wyższej hipoteki, niż można dostać o stałej stopie, może trzeba użyć ARM zostać zatwierdzone do większej ilości. W każdym razie, zawsze porównywać roczne stopy procentowe (RSO) z wszystkich wyborów wiedzieć, który wybór jest najlepszym rozwiązaniem dla Ciebie.

Interest Rate Porównania

Czyste porównania stałym oprocentowaniu są łatwe. Stałym oprocentowaniu w wysokości 6,5% będzie kosztować więcej niż pożyczki 6,125% każdego roku i przez cały okres kredytowania. Ale właściwie porównać efektywne stopy, używać roczne stopy oprocentowania (APR), który uwzględnia wszystkie koszty zamknięcia dla danego kredytu i zostanie pokazany w federalnym Prawdy W Wypożyczalni (TIL) oświadczenia, które należy podać do Ciebie w ciągu 72 godzin od Ciebie składania aplikacji. W przeciwieństwie do większości innych kredytów ratalnych, stwierdził, stopa kredytu hipotecznego jest jego prawdziwa stopa. Jednakże koszty zamknięcia może mieć wpływ na efektywną stopę będzie zapłacić. Dlatego też, dla prawdziwego stosunku, należy uwzględnić koszty zamknięcia na czynnik prawdziwego stopy procentowej dla kredytu. Musisz spojrzeć z bliska na kwiecień dla ARM, jak efektywna stawka może być bardzo różny od kursu początkowego, w zależności od częstotliwości zmian stóp, indeksu i marży, a także regulacji i dożywotnich czapki na pożyczki.

Jak porównać koszty zamknięcia

Nie należy mylić kosztów zamknięcia z wymaganych ilościach escrow. Ludzie czasami to zrobić i zrobić błędnych założeń o "kosztach" zamknięcia kredytu hipotecznego. Koszty zamknięcia są te elementy, które są prawdziwe koszty zamknięcia kredytu, natomiast escrows (często dwa miesiące podatki od nieruchomości i dwa miesiące składki na ubezpieczenia domów) są pieniądze, które zostaną wydane w każdym razie na opłacenie podatków i ubezpieczeń. Nie są to dodatkowe koszty, aby zamknąć kredytu (choć trzeba fundusze na spełnienie tego wymogu). Najczęstsze koszty zamknięcia do porównania:

  • Opłata Powstanie (Punkty)
  • Pożyczka opłaty zniżki (Punkty)
  • Opłata ocena
  • Opłata za rozpatrzenie wniosku, jeśli
  • Tytuł Opłata za egzamin
  • Tytuł ubezpieczenia
  • Zamknięcie adwokat lub escrow opłaty firma
  • Opłata nagrywania
  • Opłata za badanie
  • Opłaty certyfikacji powodzi
  • Dom i / lub szkodników kontroli
  • Opłaty za usługi podatkowe
  • Opłata za przelew
  • Znaczek - zwykle jednodniowe koszty wysyłki
  • Opłaty ubezpieczeniowych ("opłata za śmieci")
  • Opłata manipulacyjna ("opłata za śmieci")
  • Opłata finansowania ("opłata za śmieci")

Opłaty odnotowane powyżej są prawdziwe koszty zamknięcia kredytu hipotecznego i powinny być porównane z różnych produktów kredytowych bierzesz pod uwagę. Możesz poprosić o kosztorys przed zastosowaniem z dowolnego źródła, a otrzymasz dobrej wierze oszacowanie przewidywanych kosztów zamknięcia (GFE) w ciągu 72 godzin od złożenia wniosku o dowolnej pożyczkodawcy hipotecznego. Koszty te mogą się znacznie różnić, więc porównać każdy element.

Jak porównać hipoteczne Skup

Po pierwsze, mają plan gry dla siebie. Zadaj sobie kilka pytań. Jak długo masz zamiar utrzymać ten dom? Jak czujesz się o bezpieczeństwo dochodów i przyszłych dochodów? Ile zaliczki i koszty zamknięcia środków pieniężnych masz? Jeśli chcesz kredyt o stałej stopie procentowej, porównaj ceny i koszty zamknięcia różnych wyborów.

Jeśli pochylony w kierunku Regulowany Rate Mortgage (ARM), koncentrują się na regulacji, czapki czapki dożywotnią, indeks (wskaźnik bazowy) plus marża (ilość dodana do indeksu do określenia stopy). Nie wystarczy być zaniepokojeni kursu startowego na 6 miesięcy, 1 rok lub 2 lata ARM. Indeks, marginesów, regulacji i żywotność czapki są równie ważne. Jeśli ta właściwość jest tylko "odskocznią", które będzie można utrzymać przez cztery do pięciu lat ARM może być lepszym wyborem, ponieważ nie będzie obchodziło, co stawka wynosi 14, 21 lub 23 lat.

Porównaj koszty zamknięcia w porównaniu z szybkością ostrożnie. Pożyczka z bardzo niskich kosztów zamknięcia, ale wyższa stawka będzie kosztować dużo więcej, jeśli będziesz to kredyt więcej niż kilka lat, w zależności od kursu kontraktu. Roczna stopa oprocentowania (APR) jest krytyczna liczba porównać. To pokazuje prawdziwy koszt kredytu hipotecznego do Ciebie przez cały okres kredytu hipotecznego, w tym czynnik kosztów zamknięcia i wpływu zmian kursów jeśli analizując ARM.