grsail.com

Kredyty hipoteczne: Popularne programy hipoteczne Poradnik Porady

15 Rok Fixed Rate

15 Rok Fixed Rate pożyczki jest bardzo podobny do 30 roku stała stopa kredytu, ale z dwoma zasadniczymi różnicami. Jeden kredyt 15 lat amortyzować (zmniejsza i opłaca) w czasie o połowę produktu 30 roku. Po drugie, pożyczki 15 lat będzie kosztować mniej niż połowa zainteresowanie 30 letniego kredytu hipotecznego. Jest to wynikiem tego, co można nazwać "odwrotnej procent składany" teoria. Oto przykład, który wyjaśnia tę ważną funkcję:

Kwota kredytu: 200,000 dolarów Oprocentowanie: 6,0%

Razem Odsetki od kredytu 30 Year: 231,932 dolarów
Razem Odsetki od kredytu 15 Rok: 106.428 dolarów
Oszczędności z 15 letniego kredytu: 125.503 dolarów

Dodatkowo, miesięczne płatności nie będzie podwójne płatności 30 Rok. Korzystając z powyższego przykładu, miesięczne płatności na 15 lat stałym Oceń pożyczki byli $ 1,702.38, gdy płatność za 30 lat stałym Oceń produkt będzie $ 1,199.81. Oznacza to, że regularne miesięczne płatności zwiększa się o 42%, nawet jeśli miał identyczną stopę procentową. Aby zwiększyć atrakcyjność kredytu 15 Rok: Prawdopodobnie będzie zapłacić stopę procentową, która jest około jednej czwartej do połowy procent mniej niż 30 lat kredyt hipoteczny!

Jak widać, istnieją pewne powody, aby uznać kredyt hipoteczny 15 lat, ale to nie jest dla każdego. Przepływ gotówki, przyszłość własności i plany finansowe, a potencjalne oszczędności można podziwiać z regulacją Oceń Kredyt hipoteczny powinny wszystkie odgrywać rolę w analizie najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie.

30 Rok Fixed Rate

Utworzenie Stowarzyszenia Federalnej National Mortgage (Fannie Mae) i Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac Federal), w 1970 roku zmienił krajobraz kredytu mieszkaniowego z wprowadzeniem 30 roku stała stopa kredytu hipotecznego. Dziś, 30 Rok Fixed Rate pożyczki jest "zszywania" kredytów hipotecznych w USA

Ze względu na trwałość tego kredytu, to jest bardzo popularne zarówno wśród kredytobiorców, jak i na rynku wtórnym. To jest "to, co widzisz, to co masz" kredytu. Oprocentowanie na początku kredytu jest taka sama stawka w środku i na końcu kredytu. Dla kredytobiorców, to jest proste do analizy, które oferty są najlepsze.

Porównanie stopy procentowej, punkty do zapłaty, a koszty zamknięcia zwykle przedstawić jasny obraz swojej najlepszej opcji finansowania. Ze względu na okres trwania pożyczki, nie zdziw się, jeśli Prawda-In-Lending (TIL) szacunki pokazują, że trzeba będzie zapłacić dwukrotność kwoty pożyczyć ponad 30 lat. Chociaż jest to trochę przerażające patrzeć, pożyczyć 200,000 dolarów i spłacić ponad 400.000 dolarów, kursy wskazują, że nie zachowa tego kredytu do końca kadencji. Średni okres kredytu hipotecznego w USA wynosi około 7 ½ do 10 lat, więc prawdopodobnie nie będzie płacić całość przewidywanego zainteresowania. Jeśli albo Plan na utrzymanie nieruchomości w długim okresie lub są zupełnie niezdecydowani, czy dom będzie relacja krótki lub długi termin, 30 Rok Fixed Rate pożyczki często jest najlepszym wyborem.

40 Rok Fixed Rate

Pamiętaj, że "wspaniałe" młody mężczyzna lub kobieta w liceum, że każdy chciał na bieżąco? W końcu dostać swoją szansę, i, niestety, znaleźć nie są one aż tak wspaniałe, jak myślałeś. 40 rok stałe oprocentowania kredytów hipotecznych może być nieco tak. Może to wydaje się być odpowiedź na swoje modlitwy, a czasami jest, i spieszyć do niego. Po kilku latach, jednak widać, że główny został zmniejszony tylko bardzo nieznacznie, a teraz masz wyrzut sumienia kupującego. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego turystyczne tylko, 40 rok stałe Oceń produkt nie jest ani dobre, ani złe, ale po prostu narzędzie, które, jeżeli są stosowane prawidłowo, może być korzystne.

Oprocentowanie jest stałe przez cały okres, choć zazwyczaj ma on nieco wyższy niż 30 lat stałym Oceń pożyczki. Dlaczego? Zwykle powodem: Wyższe ryzyko ze względu na mniejszą głównego redukcji. Jest to również powód, że pożyczka ta nie jest dla wszystkich. To ciekawe, ponieważ wielu ekspertów finansowych, powiedział to samo o 30 lat stałym Oceń pożyczki. Został on wprowadzony po 20 rok stałe Oceń produkt był standard. Wiele dyskredytuje kredytu 30 letnią z tych samych powodów. A teraz Produkt 30 lat jest standardem.

Gdy 40 lat stałej stopie dobre narzędzie? Gdy twój miesięczny dochód brutto i / lub DTI utrudniają Ci się zakwalifikować do kwoty kredytu, który chcesz, 40 letniego kredytu hipotecznego może pomóc uzyskać zezwolenie. Niższe miesięczne płatności może być tylko tyle, co pozwala zakwalifikować się do kwoty kredytu hipotecznego trzeba. Dodatkową korzyścią stałej stopy procentowej pozwala zachować kredyt tak długo, jak chcesz lub potrzebujesz go bez obawy o szybko rosnących płatności miesięcznych. Ale - jeśli nie potrzebujesz tego kredytu, trzymać się z hipoteką 30 roku, albo stałej lub regulowanej. Będziesz bardzo zadowolony zrobiłeś gdy refinansowanie kredytu lub sprzedać swój dom. Twój kapitał będzie znacznie szybciej rośnie wraz z krótkim produktu okresie.

Tylko odsetki hipoteczne

Tylko odsetki hipoteczne stały się popularne, ponieważ wartość rynkowa (FMV) nieruchomości mieszkalnych wzrosła tak znacząco. Pożyczki te, a potencjalnie niebezpieczne, dać część kredytobiorców potrzebne zalety. Najważniejsze pozytywne cechy tych kredytów:

  • Kupcy ze zmiennym miesięcznego dochodu mają "poduszki", ponieważ tylko odsetek od kredytu wynika w każdym miesiącu.
  • Kupujący, którzy chcą kupić "więcej" dom niż mogliby inaczej sobie pozwolić mogą kwalifikować się do domu chcą od miesięcznych płatności wymaga jedynie odsetki.
  • Kupujący planują na "szybkich obrotów" w domu mogą korzystać z lepszego przepływu środków pieniężnych stworzonej przez niższych miesięcznych płatności.

Chociaż są to kuszące powody, aby uznać tylko odsetki kredytu hipotecznego, należy również rozważyć potencjalne negatywów przed dokonaniem wyboru. Niektóre elementy do rozważenia:

  • Kredyty hipoteczne, ze względu na dużą ilość pożyczonych i długim okresie spłaty, są "ładowane z przodu", co oznacza, że ​​większość swojego miesięcznego wynagrodzenia za pierwszych kilku lat stosuje się do interesów i trochę zrównoważyć zmniejszenie. Dlatego też, w przeciwieństwie do auto lub osobistych pożyczki, płacąc odsetki zapisuje tylko względnie minimalne pieniądze co miesiąc.
  • Jeśli nie masz dyscypliny finansowej do spłaty kapitału, gdy jesteś w stanie, zainteresowanie nie tylko salda kredytu spadnie ani nie będzie twój wzrost kapitału własnego w domu.
  • Podczas gdy te pożyczki mogą rozpocząć z rynku lub niższa od rynkowej stopy procentowej, tylko odsetki przepis będzie normalnie tylko ostatnie pięć do dziesięciu lat, nie za okres pożyczki. Użytkownik będzie zobowiązany do refinansowania kredytu lub rozpocząć wykonywanie normalne odsetki i płatności w czasie.

Istnieje kilka odmian tych kredytów, które mogą zacząć się znacznie niższe niż na rynku stopy procentowej, a następnie wzrost "kroków" w ciągu pierwszych kilku lat. W eliminacjach "narzędzia", ​​produkt ten może być bardzo pomocne. Narzędzie budynku aktywów nie jest bez uwagę na zmniejszenie swój kapitał. Zbadania wszystkich warunków jakiegokolwiek tylko odsetki kredytu hipotecznego można rozważyć. Zapytaj o wyjaśnienie wszelkich warunków, które są niejasne. Oprocentowanie pożyczki może być tylko bardzo przydatna forma finansowania, ale może również stać się źródłem problemów, jeśli nie są odpowiednio zarządzane. Jak w przypadku wszystkich form finansowania, upewnij się, że zrozumienie warunków, analizować dostępne opcje, a następnie podjąć decyzję, z ufnością na pożyczki Twoim zdaniem prace dla Ciebie. Jak psy ("nie ma złych psów, tylko źli właściciele"), nie ma złych kredytów hipotecznych. Ale niektóre są lepsze od innych dla niektórych sytuacjach i różnych kredytobiorców. Tylko kredytu Oprocentowanie może lub nie może pracować dla Ciebie. Jeśli tak, idź do niego.

Kredyty hipoteczne rządowe - FHA i VA

Tak zwane "Kredyty hipoteczne rządowe" pomogły miliony ludzi, którzy mogą być w inny sposób odciąć się od rynku kupić domy dla ponad 50 lat. W rzeczywistości, rząd USA nie ma naprawdę żadnych kredytów hipotecznych. Oni jednak zagwarantować, kredyty hipoteczne przez Federal Housing Administration (FHA) i US Department of Veterans Affairs "(VA). Nie jest technicznie program rządowy trzeci Wsi Serwis Obudowa (RHS), podawane przez Departament Rolnictwa USA, który spełnia podobne funkcje dla kupujących dom na wsi, chociaż program ten nie ma wpływu uprzedniej dwóch.

Te kredyty hipoteczne są dostosowane, aby pomóc potencjalnym nabywcom domu, którzy mają trochę gotówki na zaliczki i / lub pożyczki kwestie kwalifikacji zakup domów chcą. Tych nabywców, którzy mają mało lub nie ma pieniędzy, aby odłożyć, mniej niż doskonały kredytowej, lub kwestie dochodów nie może kwalifikować się do tradycyjnych kredytów hipotecznych. FHA i VA, przez zrelaksowany dół wymagań płatniczych i kredytowych, może zezwolić, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego trzeba na zakup domu chcesz. Większość wymaganej dokumentacji do tradycyjnych pożyczek jest również niezbędne do FHA i VA. Istnieją również dodatkowe informacje wymagane do tych programów. VA pożyczki wymagają dowodów, poprzez Certyfikat kwalifikowania, że ​​jesteś weteranem armii amerykańskiej. FHA pożyczek wymagają nieco innego, szerszej oceny startowej niż wymagane dla zgodnych kredytów.

Kredytodawców hipotecznych muszą być zatwierdzone przez FHA i VA do kredytów, które będą gwarantować. Jeśli zastanawiasz się nad jedną z tych pożyczek rządowych, należy zadać oficerów pożyczki można mówić, jeżeli są one zatwierdzone napisać kredytów hipotecznych rząd. Należy również pamiętać, że pożyczki te mają kilka elementów, które muszą być brane pod uwagę.

W zamian za gwarancje, oba programy nałożenia opłaty nie znaleziono programów zgodnych. FHA pobiera opłaty "ubezpieczenia" (na gwarancji) w wysokości 0,50%, która staje się częścią regularnych płatności miesięcznych. VA pobiera opłaty "finansowania" na zakończenie swojego kredytu. Opłata ta różni się w zależności od tego, czy była używana Certyfikatem uprawnienia przed i ilość, jeśli w ogóle, twój zaliczki. Można spodziewać się zapłacić około 2,0% swojego kwoty pożyczki dla gwarancji Wirginia. Dodatkowym dziwactwo programu VA, który czasami powoduje problemy obawy koszty zamknięcia.

Nawet z ich dziwactw, pożyczki rządowe mogą pomóc zakup domu, który ma z małym lub bez pieniędzy w dół. Możesz nawet być w stanie uwzględnić pewne koszty rehabilitacji nowego obiektu kredytu hipotecznego. Z wyjątkiem opłat za zagwarantowanie kredytu, stopa procentowa będzie w bieżącym zakresie rynku. Pożyczki rządowe służył cenną i skuteczną cel od lat i nadal to robić. Jeśli jesteś weteranem wojskowym lub masz brak dół kwestii płatności, za kredyt hipoteczny rządu, aby osiągnąć swój cel posiadania domu.

Balon hipoteczny

Balony są zabawne, prawda? Kredyty hipoteczne Balon może lub nie może być tak przyjemne. W zależności od okoliczności, balon hipotecznych może być odpowiedź na swoje modlitwy lub w najgorszy koszmar. Zasadniczo, balon kredytów hipotecznych będą miesięcznych płatności w oparciu o długoterminową amortyzacji (wypłat), ale dla których saldo będzie należny w znacznie krótszym czasie, niż to, za które płatność jest obliczana. Oto krótki przykład dobre wiadomości / złej potencjału wiadomości tego typu pożyczki.

Masz okazję kupić wielki majątek, który jest w cenie, ale poza normalne przystępności powodu swojej pozycji zadłużenia do dochodów. Jeśli można znaleźć sposób, aby go kupić i utrzymać go przez kilka lat, może być w stanie sprzedać go za wielkiego zysku. Państwo wybrać kredyt hipoteczny, ponieważ balon można sobie pozwolić na krótką metę. Dlaczego? Jest napisane ze 40 lat amortyzacji (spłacić harmonogramu), ale różnica jest spowodowana w ciągu dziesięciu lat. 40 lat spłacić wyniki harmonogramu, w znacznie niższej niż normalnie płatności, co możesz sobie pozwolić, a za kilka lat, można sprzedać nieruchomość na dobry wynik. W tym przykładzie, kredyt hipoteczny może być balon idealne dla Ciebie.

Druga sytuacja, że ​​może dokonać kredyt hipoteczny Balon jest dobrym wyborem, gdy masz okazję do nabycia domu zajmowane przez właściciela za wspaniałą cenę, ale koszt nieruchomości jest nadal poza kwotę tego obsługiwana dochodzie. Korzystanie obniżenie miesięcznych płatności balonu hipoteczny, kwalifikujesz się na zakup nieruchomości. Saldo kredytów jest wymagalne i płatne w krótszym okresie niż amortyzacji (zwrotu) Okres obliczonej ale że można ponownie struktura kredytu przed skróceniem terminu.

Potencjalne problemy: Nie refinansowane lub sprzedawane zabezpieczenia (nieruchomości) i data balon przychodzi ze względu na krótko. Hipoteczny stopy procentowe były - i nadal - w celu zwiększenia i nadal winien dużą wagę. Chyba, że ​​wygrać na loterii przed bilansu terminie, należy refinansować kredyt według stóp procentowych, które nie lubią. Albo, co gorsza, nie można sobie pozwolić na refinansowanie, ponieważ w wyniku miesięcznych płatności przy obecnych stopach procentowych więcej niż dochód może obsługiwać. Stoją potencjalną katastrofę finansową.

Jak widać, Kredyty hipoteczne mogą być Balon bardzo przydatne, jako źródło finansowania lub możliwe przepis na Armageddon finansowego. Podobnie jak wiele innych produktów finansowych, kredyty hipoteczne Balon może być bardzo pozytywne narzędzia i dość niebezpieczne wybory. Jak zawsze, dać wszystkim Twoje wybory poważnie zastanowić i analizy. Filozofia ta daje największą szansę na podejmowanie właściwych decyzji finansowych.

Adjustable Rate Kredyty hipoteczne: 2/28 i 3/27

Pożyczki te są tak skonstruowane, że pierwsze dwa (2/28) lub trzy (27/03 lat) są mocowane na początku Oceń. Pozostały okres (28-27 lat), przekształca się w jeden rok Adjustable Rate Mortgage (ARM) 1 rok lub czasem na ARM 6 miesiąca po upływie okresu, o stałym oprocentowaniu jest skończona. Przynajmniej pożyczka ta jest "w pełni amortyzowany" i zwykle napisane na 30 lat, bez żadnych "balon" przepisów.

Jeśli planujesz, aby utrzymać tę nową właściwość lub kredyt na krótką metę, jeden z tych pożyczek mogą być doskonałym wyborem. Stawka początkowa powinna być niższa od porównywalnej 30 lat stałym oprocentowania kredytów hipotecznych i nie dostosuje (wzrost) przez pierwsze dwa, trzy lata. Musisz być ostrożny, gdy jednak przeanalizować swoje wybory z tego kredytu. Po pierwsze, sprawdź, jak zmienia się po zakończeniu okresu pożyczki o stałej stopie. Czy to się jeden rok hipoteczny regulowane stopy (1 rok ARM) lub sześć miesięcy ARM? Niezależnie od nowych warunków, bada Główna, Margin, regulacja i Lifetime Oceń Czapki kredytu rozważa podjęcie decyzji, czy pożyczka jest dla Ciebie. Z wyjątkiem sytuacji, sub-prime pożyczkowych, stopa początek będzie niższa od stopy rynkowej dla kredytów o stałej stopie procentowej.

Ten rodzaj kredytu hipotecznego może być bardzo użytecznym narzędziem, ale terminy po okresie stałej stopie powinny być odpowiednio analizowane. Zbadaj Indeks, Margines, Dopasowanie i Lifetime Oceń Czapki ostrożnie, aby nie dostać się nieprzyjemnie zaskoczony stopy procentowej czasu regulacji. Jeśli szybkość startu jest wystarczająco poniżej bieżącego kursu ustalonego oraz warunki ARM są rozsądne, jeden z tych kredytów hipotecznych może być dobrym wyborem dla Ciebie.

Trzyletnia Adjustable Rate Mortgage

Potencjalnych zmian stóp procentowych, jedynie co trzy lata, po czym nowa stawka jest stała w ciągu najbliższych trzech lat, to kredyt pracował dla milionów ludzi w przeszłości. Istnieją dwie główne przyczyny tego spadku jego aktywności, jednak.

Po pierwsze, podobnie jak 5 roku ARM, mniej kredytodawców hipotecznych oferują tego kredytu jako opcja. Po drugie, różnica stóp procentowych pomiędzy 3-letnią ARM i 30 lat stałej stopy kredytu nie jest istotna dla wielu kredytobiorców tyle do wyboru były. Lat temu, 3 Rok ARM był popularny kredyt, szczególnie w przemyśle oszczędności i kredytu. Jednak te kredytodawców hipotecznych, którzy nadal posiadają kredyty i nie sprzedają wszystkich swoich kredytów hipotecznych na rynku wtórnym, nadal może zaoferować warunki, które są atrakcyjne dla Ciebie.

Wiele zależy od przyszłych planów dla domu i tej hipoteki. Jeśli masz zamiar sprzedać swój dom w trzech do pięciu lat, różnica stóp procentowych może mieć sens finansowy. Jeśli jednak masz zamiar utrzymać własności długoterminowych i różnicy stóp procentowych pomiędzy 3 rok ARM i 30 lat stałej stopy kredytu wynosi mniej niż jeden procent lub więcej, to może być lepiej, z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.

Jeden Rok Adjustable Rate Mortgage

Dawniej najpopularniejszym kredytów nie-kwotowych Jeden Rok Adjustable Rate Mortgage (1 rok ARM) jest wizytówką ARM lat. 1 rok ARM od dawna sprzedawane jako tanią alternatywę dla kredytów o stałej stopie procentowej. Odsetki mogą ustawić co 12 miesięcy w zależności od nowo obliczone stawki za warunków kredytu. W zależności od rynku, współczynnik może zwiększyć, zmniejszyć, lub pozostać sam na najbliższe 12 miesięcy. Nie będzie "ślepa jednostronne" z informacją o nowej stopy procentowej i płatności miesięcznych. Oprocentowanie na nadchodzący rok należy obliczyć 60 dni przed końcem swojego roku stopy. Kredytodawcy hipotecznego musi powiadomić Cię co najmniej 45 dni przed wprowadzeniem zmiany kursu, co daje czas na refinansowanie nieruchomości nie powinny chcesz kontynuować ten kredyt hipoteczny.

Zwykłe pięć składników ARM zastosowanie i powinny być zbadane dla każdego kredytu bierzesz pod uwagę: Start Oceń, Główna, Margines, Regulacja Cena Cap, a Lifetime Cena Cap. Wszystkie one będą miały wpływ na swoich przyszłych stóp procentowych. Gdy analizujemy różne produkty ARM dostępne dla Ciebie, korzystać gorsze numery przypadków do projektu przyszłość swoich stóp procentowych. Jeśli warunki rynkowe stanowią, że lubisz najlepszy wynik sprawy, wygrywasz. Jednakże, należy rynku stopy procentowej obrócić się przeciwko tobie, problemów, w tym wykluczenie, może spowodować. Należy zminimalizować to potencjalny problem i dobrą analizę wyborów ARM pomoże znacznie.

Sześć Miesiąc Regulowany Rate Mortgage

Jednym z najmniej popularnych kredytów hipotecznych jest sześć miesięcy Adjustable Rate Mortgage (6 Miesiąc ARM). Powodem tego sceptycyzmu jest, oczywiście, krótki okres między dostosowań stóp procentowych; zaledwie sześć miesięcy. To dlaczego w ogóle istnieją tego kredytu?

Po pierwsze, od potencjalny kredytodawca hipoteczny, ten produkt chroni je przed o długoterminowe pożyczki o stałym oprocentowaniu w ich portfolio, które mogą kosztować im poważne dochody, jeśli rynkowe stopy procentowe skręcić ostro w górę. Od kredytobiorcy "prospektywnym, różnica stóp między 6 Miesiąc ARM i stałych stóp procentowych mogą być tak znaczne, kredytobiorca może zdecydować się na korzystanie z tych oszczędności w krótkim okresie i być przygotowany na refinansowanie do stałej stopie, jeśli stopy procentowe wskazują na dłuższy okres trend wzrostowy.

Jedną z sytuacji, które mogłyby uczynić ten kredyt to dobry wybór dla Ciebie wiąże się z przewidywaną czas posiadania nieruchomości. Należy rozważyć zakup domu dla celów ściśle krótkoterminowych i mają zdecydowane plany na sprzedaży go w ciągu kilku lat, można zbadać oszczędności może cieszyć, jeśli używasz tej pożyczki. Wystarczy być bardzo ostrożny z analizy i użyć najgorszych liczby przypadków porównać ten kredyt z innymi.